Imagine economizar durante anos para comprar a casa dos seus sonhos, apenas para ter custos crescentes de seguro de propriedade manter a casa própria para sempre fora de alcance.
Este é um problema comum na Flórida, onde os prêmios médios de seguro custam aos proprietários uma quantia impressionante. US $ 6,000 por ano. Isso é mais que triplo a média nacional e cerca de três vezes o que os habitantes da Flórida pagaram em média por prêmios de seguro em 2018.
Além do mais, várias grandes seguradoras têm saiu do estado no ano passado, deixando os moradores com alternativas limitadas.
As um professor de direito especialista em preparação e resiliência para catástrofes, penso que é importante compreender o que está a aumentar os custos – até porque outros estados poderão em breve enfrentar uma situação semelhante.
Três fatores principais estão impulsionando o desafio do seguro. Primeiro, os desastres naturais estão a tornar-se mais comuns e dispendiosos. Segundo, o preço do resseguro está disparando. E, finalmente, o ambiente propício a litígios na Flórida agrava o problema, tornando mais fácil para os clientes processarem suas seguradoras.
Desastres, como o nível do mar, estão aumentando
Com a sua localização no belo Golfo do México, mas sujeito a furacões, a Florida tem sido vulnerável aos elementos. Desastres naturais custam ao estado US $ 5 bilhões para US $ 10 bilhões todos os anos, estimou o governo federal em 2018, último ano para o qual havia dados disponíveis.
No entanto, isso provavelmente subestima a situação atual, uma vez que os desastres só se tornaram maiores, mais comuns e mais caros desde então. Por exemplo, as alterações climáticas têm tornou os oceanos mais quentes, o qual estudos sugerem alimenta furacões mais fortes e intensos.
Como resultado, a Flórida sofreu desastres de bilhões de dólares, em média quatro vezes por ano nos últimos cinco anos – acima dos cerca de um por ano na década de 1980.
Este aumento de desastres não coloca apenas vidas em risco; também causa estragos no mercado de seguros, à medida que as transportadoras são inundadas com sinistros de uma catástrofe após outra. Isto torna mais difícil para eles obter lucro ou obter resseguro para proteger as suas partes interessadas.
Por que o resseguro é importante
As seguradoras, em essência, ganham dinheiro de duas maneiras. Primeiro, eles risco de pool entre os segurados. A partilha de riscos é a prática de pegar indivíduos ou propriedades em situação semelhante, agrupá-los e cobrar preços semelhantes pelo seguro, uma vez que enfrentam o mesmo risco.
Em segundo lugar, reduzem o risco através da aquisição de resseguros. O resseguro atua como uma salvaguarda para as seguradoras – é essencialmente um seguro para as seguradoras. Os resseguradores comprometem-se a cobrir uma parte ou tipo específico de sinistro – por exemplo, furacões catastróficos – o que proporciona uma camada de proteção financeira.
A nova era de desastres climáticos veio alterar o processo. As empresas de resseguros, confrontadas com um aumento nos sinistros devido a desastres mais frequentes e graves, viram-se forçadas a aumentar seus prêmios para seguradoras. As operadoras, por sua vez, repassaram o ônus aos segurados.
Para tentar enfrentar estes desafios, algumas empresas optaram por limitar a cobertura para tipos específicos de danos. Por exemplo, algumas companhias de seguros na Flórida não oferecerão mais cobertura contra furacões ou inundações. E, em casos extremos, as companhias de seguros retiraram-se inteiramente do Estado.
Compreender esta complexa relação entre seguradoras, resseguradoras e segurados é fundamental para compreender as implicações mais amplas da Crise de seguros na Flórida. Salienta a necessidade urgente de soluções abrangentes e esforços colaborativos para enfrentar os desafios em evolução no ecossistema de seguros.
Aprendendo com a Flórida… de uma forma ou de outra
A Flórida não vai aceitar tudo isso sentado. Em dezembro de 2022, os legisladores estaduais responderam à crescente instabilidade do mercado imobiliário aprovando Projeto de lei 2A do Senado, um pacote de reformas dos seguros.
Uma parte importante foi uma mudança de regra destinada a desencorajar os segurados de processar suas seguradoras. Anteriormente, a lei da Flórida permitia que os segurados recuperassem honorários advocatícios caso garantissem qualquer quantia por meio de litígio contra sua seguradora.
A ideia é que fazer essa mudança desencoraje ações judiciais desnecessárias. No entanto, minha pesquisa como professor de justiça ambiental mostra que as tentativas de excluir os advogados do processo de negociação muitas vezes levam a litígios mais caros e a menos acesso à justiça.
O projeto também restringe atribuição de benefícios, um mecanismo que permite que entidades terceirizadas, como empresas de coberturas, negociem com seguradoras em nome dos residentes da Flórida. Enquanto atribuição de benefícios maior defesa, também esteve ligado ao aumento vertiginoso dos custos com sinistros.
O equilíbrio entre proporcionar amplas oportunidades e conter custos provocou debate entre os defensores da justiça. A resposta legislativa da Florida reflecte um esforço contínuo para encontrar um equilíbrio, garantindo justiça e acessibilidade, ao mesmo tempo que aborda os desafios enfrentados tanto pelas seguradoras como pelos segurados.
As ações da Flórida para enfrentar a crise dos seguros de propriedade levantam uma questão crítica: o estado servirá como um modelo para regiões propensas a desastres ou atuará como um alerta? Afinal de contas, estados como a Califórnia e a Louisiana também viram as companhias de seguros retirarem-se dos seus mercados. Suas legislaturas se inspirarão nas da Flórida?
Por enquanto, é muito cedo para dizer: as políticas só entraram em vigor desde a última rodada de furacões. Mas entretanto, o resto dos EUA estará atento – especialmente os decisores políticos que se preocupam com a resiliência e aqueles que querem garantir que as populações vulneráveis não serão prejudicadas.
Latisha Nixon-JonesProfessor Associado de Direito, Universidade de Jacksonville
Este artigo foi republicado a partir de A Conversação sob uma licença Creative Commons. Leia o artigo original.
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