As fraudes on-line nos cartões de crédito aumentaram especialmente durante as férias. Mighty Travels / Flickr, CC BY-SA
Se você é o proprietário de um cartão de crédito ou débito, existe uma chance não desprezível de que você possa estar sujeito a fraude, como milhões de outras pessoas ao redor do mundo.
Começando nos 1980s, houve um aumento impressionante no uso de cartões de crédito, débito e pré-pagos internacionalmente. De acordo com um 2016 de outubro Relatório NilsonNa 2015, mais de US $ 31 trilhões foram gerados em todo o mundo por esses sistemas de pagamento, aumentando 7.3% de 2014.
Na 2015, sete em oito compras na Europa foram feito eletronicamente.
Graças aos novos sistemas de transferência de dinheiro on-line, como o Paypal, e à disseminação do comércio eletrônico em todo o mundo - inclusive, cada vez mais, no mundo em desenvolvimento - que foi demora em adotar pagamentos on-line - Espera-se que estas tendências continuem.
Graças a empresas líderes como Flipkart, Snapdeal e Amazon India (que juntas tiveram 80% da participação do mercado indiano de comércio eletrônico na 2015), bem como Alibaba e JingDong (que tinha mais de 70% do mercado chinês em 2016), os pagamentos eletrônicos estão atingindo novas e massivas populações de consumidores.
Esta é uma mina de ouro para os cibercriminosos. De acordo com o relatório Nilson, as perdas mundiais causadas por fraudes com cartões aumentaram para US $ 21 bilhões em 2015, contra cerca de US $ 8 bilhões em 2010. Por 2020, esse número deve chegar a US $ 31 bilhões.
Tais custos incluem, entre outras despesas, os reembolsos que os bancos e as empresas de cartão de crédito fazem aos clientes defraudados (muitos bancos no Ocidente limitam a responsabilidade dos consumidores em US $ 50, desde que o crime seja relatado dentro de 30 dias para cartões de crédito e dentro de dois dias para cartões de débito. Isso incentiva os bancos a fazer investimentos em tecnologias antifraude.
O cibercrime também custa os fornecedores de outras formas. Eles são responsáveis por fornecer aos clientes um alto padrão de segurança. Se eles são negligentes neste dever, as empresas de cartão de crédito podem cobrar-lhes o custo do reembolso de uma fraude.
Os tipos de fraudes
Existem muitos tipos de fraude de cartão de crédito, e eles mudam com tanta frequência como novas tecnologias permitem novas cibercrimes que é quase impossível listar todos eles.
Mas existem duas categorias principais:
- fraudes por cartão não presente (CNP): Este, o tipo mais comum de fraude, ocorre quando as informações do titular do cartão são roubadas e usadas ilegalmente sem a presença física do cartão. Esse tipo de fraude geralmente ocorre on-line e pode ser o resultado da chamada “Phishing”E-mails enviados por fraudadores que se passam por instituições confiáveis para roubar informações pessoais ou financeiras por meio de um link contaminado.
- fraude de cartão presente: Isso é menos comum hoje em dia, mas ainda vale a pena ficar atento. Muitas vezes toma a forma de “desnataçãoQuando um vendedor desonesto passa o cartão de crédito do consumidor em um dispositivo que armazena as informações. Depois que esses dados são usados para fazer uma compra, a conta do consumidor é cobrada.
Às vezes, as máquinas de cartão de crédito são usadas na fraude chamada 'skimming', na qual os detalhes do seu cartão são duplicados. Izcool / Wikimedia
O mecanismo de uma transação com cartão de crédito
A fraude com cartão de crédito é facilitada, em parte, porque as transações com cartão de crédito são um processo simples, em duas etapas: autorização e liquidação.
No início, os envolvidos na transação (cliente, emissor do cartão, comerciante e banco do comerciante) enviam e recebem informações para autorizar ou rejeitar uma determinada compra. Se a compra for autorizada, ela é liquidada por uma troca de dinheiro, que geralmente ocorre vários dias após a autorização.
Uma vez que uma compra tenha sido autorizada, não há como voltar atrás. Isso significa que todas as medidas de detecção de fraude devem ser feitas durante a primeira etapa de uma transação.
Comprar on-line é prático e rápido ... mas pode ser arriscado quando não conhecemos bem os fornecedores ou seus sites. Photo Mix / Pexels
Veja como isso funciona (de uma maneira dramaticamente simplificada).
Uma vez que empresas como Visa ou Mastercard licenciaram suas marcas para um emissor do cartão - um credor como, por exemplo, o Barclays Bank - e para o banco do comerciante, eles consertam os termos do contrato de transação.
Em seguida, o emissor do cartão entrega fisicamente o cartão de crédito ao consumidor. Para fazer uma compra com ele, o portador do cartão entrega seu cartão ao fornecedor (ou, online, insere manualmente as informações do cartão), que encaminha os dados sobre o consumidor e a compra desejada para o banco do comerciante.
O banco, por sua vez, encaminha as informações necessárias para o emissor do cartão para análise e aprovação - ou rejeição. A decisão final do emissor do cartão é enviada de volta ao banco do comerciante e ao fornecedor.
A rejeição só pode ser emitida em duas situações: se o saldo na conta do titular do cartão for insuficiente ou se, com base nos dados fornecidos pelo banco do comerciante, houver suspeita de fraude.
Suspeitas incorretas de fraude são inconvenientes para o consumidor, cuja compra foi negada e cujo cartão pode ser sumariamente bloqueado pelo emissor do cartão e representa um dano à reputação do fornecedor.
Como combater fraudes?
Baseado em minha pesquisa, que examina como as técnicas estatísticas e probabilísticas avançadas podem detectar melhor a fraude, a análise sequencial - juntamente com a nova tecnologia - é a chave.
Graças ao monitoramento contínuo dos gastos e informações do titular do cartão - incluindo o tempo, o valor e as coordenadas geográficas de cada compra -, deve ser possível desenvolver um modelo computacional que calcule a probabilidade de uma compra ser fraudulenta. Se a probabilidade ultrapassar certo limite, o emissor do cartão receberia um alarme.
A empresa poderia então decidir bloquear o cartão diretamente ou realizar investigações adicionais, como chamar o consumidor.
A força desse modelo, que aplica uma teoria matemática bem conhecida, chamada de teoria da parada ótima para a detecção de fraudes, é que ela visa maximizar o retorno esperado ou minimizar o custo esperado. Em outras palavras, todos os cálculos teriam como objetivo limitar a frequência de falsos alarmes.
Minha pesquisa ainda está em andamento. Mas, enquanto isso, reduzir significativamente o risco de ser vítima de fraude de cartão de crédito, aqui estão algumas regras de ouro.
Primeiro, nunca clique em links em e-mails que solicitam informações pessoais, mesmo que o remetente pareça ser seu banco.
Segundo, antes de comprar algo on-line de um vendedor desconhecido, pesquise o nome do fornecedor para ver se o feedback do consumidor foi positivo.
E, finalmente, quando você faz pagamentos on-line, verifique se o endereço da página começa com https://, um protocolo de comunicação para transferência segura de dados e confirma que a página da Web não contém erros gramaticais ou palavras estranhas. Isso sugere que pode ser um falso projetado apenas para roubar seus dados financeiros.
Sobre o autor
Bruno Buonaguidi, pesquisador do Instituto Interdisciplinar de Ciência de Dados, Università della Svizzera italiana
Este artigo foi originalmente publicado em A Conversação. Leia o artigo original.
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