Não tenha medo de ligar para o seu credor e pedir uma taxa de juros mais baixa. Shutterstock

Com o custo de vida subindo e muitos lutando para conseguir um aumento salarial, não é surpresa que as pessoas estejam usando dívidas para navegar pelas reviravoltas financeiras da vida.

Às vezes, dever dinheiro pode parecer um desafio, mas nem todas as dívidas devem mantê-lo acordado à noite.

Então, quais dívidas são boas e quais são ruins? E em que ordem você deve pagá-los? Como tudo depende das suas circunstâncias pessoais, tudo o que posso oferecer são informações gerais e não conselhos financeiros. Idealmente, você deve procurar orientação de um consultor financeiro credenciado. Mas enquanto isso, aqui estão algumas idéias a serem consideradas.

O que é uma “dívida boa”?

Boas dívidas podem ser ferramentas estratégicas e ajudar a construir uma base sólida para o seu futuro. Eles geralmente aumentam seu patrimônio líquido ajudando você a gerar renda ou comprar ativos que aumentam de valor.

Com dívidas boas, você geralmente recebe mais do que pagou. Eles geralmente têm taxas de juros mais baixas e prazos de reembolso mais longos. Mas as finanças pessoais são dinâmicas e a linha entre dívidas boas e más pode ser matizada. Se não forem geridas de forma adequada, mesmo as dívidas boas podem causar problemas.

Alguns exemplos de “dívidas boas” podem incluir:

Mortgages: Uma hipoteca permite que você compre uma casa, que é um ativo que geralmente aumenta de valor com o tempo. Você pode potencialmente obter vantagens fiscais, como engrenagem negativa, através de propriedades de investimento. No entanto, é crucial não se esforçar demais e transformar uma hipoteca em um pesadelo. Como regra geral, tente evitar gastos mais de 30% de sua renda por ano em seus pagamentos de hipoteca.

Empréstimos estudantis: A educação é um investimento em você mesmo. Bem usados, os empréstimos estudantis (como HECS-AJUDA) pode ser o bilhete para um emprego com melhor remuneração e melhores oportunidades de carreira.

O que é uma 'dívida inadimplente'?

As “dívidas incobráveis” prejudicam a sua estabilidade financeira e podem prejudicar o seu progresso financeiro. Eles geralmente vêm com altas taxas de juros e prazos de reembolso curtos, tornando-os mais difíceis de pagar. Eles podem levar a um ciclo vicioso de dívida.

Exemplos de dívidas inadimplentes incluem:

Payday empréstimos: Um empréstimo consignado oferece uma solução rápida para pessoas em dificuldades financeiras. No entanto, as suas taxas de juro exorbitantes, as taxas elevadas e os prazos de reembolso apertados acabam muitas vezes por agravar os problemas financeiros de uma pessoa. Os juros e taxas que você pode acabar pagando podem chegar perto do valor do empréstimo em si.

Dívida de cartão de crédito: Os cartões de crédito podem ser como areia movediça para suas finanças. Se você não pagar sua compra dentro do prazo, estará sujeito a uma taxa de juros anual de cerca de 19.94%. Para uma dívida de cartão de crédito de A$ 3,000, por exemplo, isso pode significar o pagamento de quase US$ 600 de juros anuais. Carregar dívidas de cartão de crédito mês a mês pode levar a um ciclo de dívida aparentemente interminável.

Empréstimos pessoais: As pessoas geralmente contraem empréstimos pessoais em um banco para pagar algo especial, como boas férias ou um carro. Eles geralmente vêm com taxas de juros mais altas, em média em torno de 10%. Gastar dinheiro que você não tem pode causar dores de cabeça financeiras prolongadas.

Serviços compre agora, pague depois: Os serviços compre agora e pague depois geralmente oferecem opções de parcelamento sem juros para compras. Isto pode ser tentador, mas as taxas de conta e as taxas de atraso de pagamento associadas aos serviços compre agora, pague depois podem levar a uma ressaca financeira a longo prazo. A conveniência e a acessibilidade dos serviços compre agora, pague depois também podem facilitar o endividamento cada vez maior.

Então, em que ordem devo pagar minhas dívidas?

Não existe uma resposta certa para esta pergunta, mas aqui estão três fatores a serem considerados.

Priorize dívidas com juros altos: Comece por confrontar as dívidas com as taxas de juro mais elevadas. Isso normalmente inclui dívidas de cartão de crédito e empréstimos pessoais. Pagar primeiro dívidas com juros altos pode economizar dinheiro e reduzir sua dívida total mais rapidamente.

Negocie taxas de juros ou troque de credor: Não seja tímido. Uma simples ligação para o seu credor solicitando uma taxa mais baixa pode fazer uma diferença significativa. Você também pode aproveitar as ofertas de inscrição e refinanciar seu empréstimo com um novo credor. No negócio bancário, os clientes geralmente não são recompensados ​​pela sua fidelidade.

Considere diferentes estratégias de reembolso: Escolha uma estratégia de pagamento de dívidas que corresponda às suas preferências. Algumas pessoas obtêm um impulso psicológico ao pagar primeiro dívidas menores (isso geralmente é chamado de “método bola de neve”). Outros se concentram em dívidas com juros altos (muitas vezes conhecidas como “método de avalanche”). Encontre o que funciona para você. O mais importante é ter um plano e cumpri-lo.

Revise cuidadosamente os termos de cada dívida. Certos empréstimos oferecem flexibilidade nos cronogramas de reembolso, enquanto outros podem impor penalidades para liquidação antecipada. Observe essas condições ao desenvolver seu plano de reembolso.

A dívida pode ser uma ferramenta útil ou uma armadilha perigosa, dependendo de como você a utiliza. Ao compreender a diferença entre dívidas boas e inadimplentes e ao ter uma estratégia inteligente para saldá-las, você poderá assumir o controle de seu futuro financeiro.

anjo zhong, Professor Associado de Finanças, RMIT University

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