À medida que o mundo enfrenta as alterações climáticas, uma crise iminente está a desenrolar-se no mercado imobiliário dos Estados Unidos. O aumento dos desastres naturais, como incêndios florestais, furacões e inundações, está a tornar algumas casas insustentáveis, colocando a crise da habitação acessível no limite. Os efeitos em cascata ameaçam desestabilizar todo o ecossistema habitacional, desde os valores das propriedades e a indústria hipotecária até às finanças pessoais de milhões de americanos.
O que antes parecia um risco futuro teórico é agora uma realidade presente inescapável. Dados complexos mostram que os desastres naturais de milhares de milhões de dólares dispararam, passando de apenas algumas vezes por ano na década de 1980 para impressionantes 18-19 vezes por ano nos últimos anos. Esta nova era de catástrofes em série está a alterar os cálculos da indústria dos seguros. Em regiões propensas a perigos, a probabilidade de um evento de perda total está a aumentar tanto que fornecer cobertura aos proprietários de casas a um preço acessível está a tornar-se insustentável. Como resultado, o mercado de seguros privados está cada vez mais a afastar-se das áreas vulneráveis – deixando o parque habitacional do país perigosamente sub-segurado contra as crescentes ameaças climáticas.
As seguradoras estão desistindo
As companhias de seguros privadas decidem cada vez mais que certas áreas são demasiado arriscadas para serem cobertas. Eles analisaram os números e concluíram que a probabilidade de um evento climático catastrófico é muito alta para que possam garantir casas com lucro.
Leslie Kaufman, repórter da Bloomberg, explica desta forma: “As alterações climáticas significam que a cada ano ou ao longo de uma década, as coisas pioram visivelmente”. Dados concretos mostram que desastres naturais de milhares de milhões de dólares ocorreram apenas três vezes por ano na década de 1980. Agora, eles atacam impressionantes 18 a 19 vezes por ano.
À medida que os riscos aumentam, as seguradoras aumentam os prémios para níveis excessivos ou abandonam completamente as regiões perigosas. Por exemplo, um operador de pousada no Colorado viu seu seguro contra incêndios florestais disparar de US$ 40,000 para US$ 400,000 anualmente. Com esses preços, os proprietários afetados não podem pagar a cobertura.
Seguradoras Estaduais de Último Recurso
Quando as seguradoras privadas se retiram, os governos estaduais intervêm como a “seguradora de último recurso” para preencher a lacuna. No entanto, estes planos de seguros apoiados pelo governo enfrentam problemas significativos.
Kaufman alerta que muitas seguradoras estaduais cobram prêmios muito abaixo do necessário para cobrir sinistros futuros. Esta é uma bomba-relógio financeira. “Às vezes, os governos se envolvem em ilusões. Eles querem que o seguro esteja disponível, por isso oferecem-no a taxas inferiores às do mercado.”
Se ocorrer um desastre significativo, os planos estaduais não terão fundos suficientes para pagar as indenizações. Por exemplo, estimativas mostram que um furacão de categoria 5 que atingisse Miami poderia causar danos de 1.3 biliões de dólares - sobrecarregando cada residente da Florida com uma "avaliação" de 60,000 mil dólares para cobrir o défice.
Um resgate federal pode ser necessário
Então, o que acontecerá se estes planos de seguros estatais pouco capitalizados ficarem sem dinheiro após a próxima grande catástrofe? Kaufman diz que um resgate federal pode ser a única resposta, à semelhança do que aconteceu durante a crise financeira de 2008.
“Se o seguro falhar, você descobrirá casas e hipotecas não seguradas”, explica ela. Você também perde a confiança no mercado, o que pode ter ramificações poderosas em cascata por toda a economia.”
Alguns políticos soaram o alarme, temendo uma crise de grande alcance se não forem tomadas medidas. Mas há divergências sobre a solução.
Uma proposta expandiria o Programa Nacional de Seguro contra Inundações - já com uma dívida de 20 mil milhões de dólares - para cobrir danos causados por incêndios e furacões em todo o país. Os críticos argumentam que isso transferiria o problema para os contribuintes federais.
A divisão da riqueza aumenta
Entretanto, a incapacidade de segurar casas está a exacerbar a desigualdade económica. Nas zonas de furacões, observa Kaufman, “nas melhores zonas costeiras, são quase todas as pessoas ricas” que ainda podem pagar prémios de 18,000 dólares por ano ou mais.
Esses custos são insustentáveis para os americanos de rendimentos médios e baixos. Eles estão sendo excluídos de mercados imobiliários inteiros simplesmente porque o seguro não está disponível ou é inacessível.
Mudanças no código de construção
As seguradoras apoiam o reforço dos códigos de construção com requisitos de construção resistentes a incêndios florestais e a furacões, tais como materiais resistentes ao fogo, perímetros livres de vegetação e elevação de casas sobre palafitas em zonas de inundação.
“As companhias de seguros dirão que não há nada que não seja segurável”, diz Kaufman. "É apenas uma questão de quanto você está disposto a pagar." Códigos mais rigorosos ajudam a reduzir os riscos a longo prazo.
No entanto, embora benéfica, a construção fortificada por si só não pode resolver a crise. À medida que as alterações climáticas aceleram, mesmo as novas casas mais robustas podem tornar-se demasiado perigosas para serem seguradas a preços razoáveis dentro de algumas décadas.
Um desafio global
Os Estados Unidos não estão sozinhos na luta contra esta questão. Países como o Paquistão e as nações das Caraíbas enfrentaram desastres naturais devastadores contra os quais os seus governos não podiam dar-se ao luxo de garantir.
As nações europeias mais ricas começaram a experimentar “seguros paramétricos” que pagam automaticamente quando são satisfeitas condições ambientais específicas. É uma opção mais acessível, mas é necessário mais para enfrentar os riscos de rápida metástase.
Em termos simples, as alterações climáticas tornam gradualmente certas regiões dos Estados Unidos não seguráveis através de políticas residenciais tradicionais. À medida que as seguradoras privadas fogem, os planos de seguros estatais subfinanciados estão a colmatar a lacuna – mas provavelmente não conseguirão resistir a um verdadeiro desastre no pior cenário.
Sem acção, esta questão aparentemente burocrática poderia infligir danos imensos ao mercado imobiliário, ao sector bancário e às finanças de milhões de americanos. Parece inevitável um acerto de contas sobre a forma como seguramos - e habitamos - as áreas de maior risco da nossa nação no meio das novas realidades climáticas.
Sobre o autor
Robert Jennings é co-editor de InnerSelf.com com sua esposa Marie T Russell. Ele frequentou a University of Florida, o Southern Technical Institute e a University of Central Florida com estudos em imóveis, desenvolvimento urbano, finanças, engenharia arquitetônica e ensino fundamental. Ele era membro do Corpo de Fuzileiros Navais dos EUA e do Exército dos EUA, tendo comandado uma bateria de artilharia de campo na Alemanha. Ele trabalhou em finanças imobiliárias, construção e desenvolvimento por 25 anos antes de fundar a InnerSelf.com em 1996.
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