Ao contrário da solicitação de um cartão de crédito, os serviços compre agora e pague depois não exigem que os consumidores obtenham uma verificação de crédito. (ShutterStock)

Compre agora, pague depois é uma forma relativamente nova de tecnologia financeira que permite aos consumidores comprar um item imediatamente e reembolsar o saldo posteriormente em prestações.

Ao contrário de solicitar um cartão de crédito, compre agora, pague depois não requer uma verificação de crédito. Em vez de, esses programas usam algoritmos para executar verificações de crédito “suaves” determinar a elegibilidade de um comprador.

Isso significa comprar agora e pagar depois os empréstimos baixa renda, conhecedor de tecnologia compradores da geração Y e da geração Z em um esforço para supostamente melhorar a inclusão financeira para esses grupos.

No entanto, a novidade dos programas compre agora e pague depois significa que os programas existentes as leis de crédito ao consumidor não cobrem isso. Esta falta de regulamentação coloca os consumidores em risco financeiro de acumular níveis mais elevados de dívida.

Cartões de crédito versus compre agora e pague depois

Existem três diferenças principais entre cartões de crédito e compre agora e pague depois. Primeiro, embora compre agora e pague depois, os empréstimos são uma linha de crédito como os cartões de crédito, eles não afetam os relatórios de crédito. Por causa disso, os compradores podem ser menos cautelosos ao usar os serviços compre agora e pague depois.

Os cartões de crédito normalmente têm taxas de juros anuais que variam de 15 a 26 por cento. Embora a maioria compre agora e pague depois, os empréstimos não têm juros, os empréstimos de prazo mais longo têm taxas de juros anuais de cerca de 37 por cento.

Os compradores são corre o risco de abusar dos programas compre agora e pague depois e acumulando mais dívidas do que conseguem administrar. Além disso, os credores formais, como os bancos, actualmente não têm forma de saber o que comprar agora e pagar mais tarde a dívida que uma pessoa tem. O credor, portanto, provavelmente incorre em mais riscos do que imagina.

Em segundo lugar, os cartões de crédito normalmente fornecem um período sem juros, após o qual mutuários devem pagar juros. Em contraste, os usuários compre agora e pague depois normalmente não cobram taxas de juros, mas podem incorrer taxas atrasadas para pagamentos perdidos ou atrasados.

Atrasando nas condições de pagamento pode resultar em cobranças que excedem taxas de juros típicas de cartão de crédito, causando mais danos do que pagamentos de juros. Usuários de baixa renda comprem agora e paguem depois particularmente vulnerável para usando saques a descoberto para cobrir suas compras agora, pagar pagamentos posteriores.

Terceiro, as pessoas normalmente têm apenas alguns cartões de crédito, o que facilita o controle dos pagamentos. Os usuários compre agora, pague depois, por outro lado, geralmente se envolvem com vários credores compre agora e pague depois por meio de varejistas. Como resultado, é difícil para eles acompanhar todas as compras agora e pagar posteriormente aos credores e varejistas dos quais fizeram compras.

O que os governos canadenses estão fazendo?

O Canadá classifica compre agora e pague depois como um empréstimo parcelado sem garantia, o que significa que os credores estão sujeitos às leis nos níveis federal e provincial.

De acordo com a lei federal, existe uma limite anual da taxa de juros de 60 por cento. As leis provinciais exigem que compre agora, pague depois aos credores para divulgar o custo do crédito e alargue os direitos de protecção do consumidor para comprar agora, pagar depois aos compradores.

A nível provincial, leis específicas entram em jogo. Manitoba, Alberta, Quebec e Ontário aprovaram leis que exigem que os credores sejam licenciados antes de oferecerem esses produtos e estejam sujeitos à supervisão regulatória.

Estas leis regulam produtos de crédito de alto custo com taxas anuais de 32% ou mais. Isso significa comprar agora e pagar depois pelos serviços rede de apoio social enquadram-se nesta categoria. No entanto, não encontrei nenhuma evidência de que os credores compre agora e pague depois sejam licenciados no Canadá. Isso significa que ou os credores não estão cientes de que estão sujeitos a essas leis ou que ninguém as está aplicando.

Esta ambiguidade sobre se comprar ou não agora e pagar depois os credores estão sujeitos à supervisão regulatória pode ser um obstáculo para bancos como o Banco da Nova Escócia e Banco Imperial Canadense de Comércio, uma vez que os impede de entrar no mercado comprar agora e pagar depois, apesar da sua rentabilidade.

Perguntas a serem feitas antes de usar compre agora, pague depois

Antes de se inscrever para comprar agora e pagar o empréstimo depois, os compradores devem considerar as seis questões a seguir.

1. Estrutura de pagamento. Quanto do valor da fatura precisa ser pago antecipadamente? A norma é normalmente 25 por cento. Qual o número de parcelas restantes? A resposta para isso geralmente é quatro. Por último, qual a periodicidade das prestações? A norma é quinzenal.

2. Informações confidenciais. O credor exige que você forneça informações sobre sua conta corrente? Estas são informações confidenciais para serem divulgadas e colocam você em risco de violação de dados. A maioria dos credores compra agora e paga depois retira valores parcelados de contas correntes ou cartões de débito, expondo potencialmente os compradores a riscos maiores do que os cartões de crédito.

3. Cobrança de juros O credor compre agora e pague depois cobra juros sobre o parcelamento? A norma é não.

4. Taxas de atraso Quanto é a multa por atraso, quando se aplica e qual o valor máximo da multa por atraso? Normalmente, as taxas atrasadas não excedem US$ 8 ou um quarto do valor da fatura. As taxas atrasadas geralmente entram em vigor se o pagamento programado não for pago após 10 dias.

5. Responsabilidade pelos dados. Quem é responsável pelos seus dados? Quer seja o varejista, o credor compre agora e pague depois ou uma empresa cujo armazenamento em nuvem o provedor possa estar usando, você deve saber. Em geral, o credor compre agora e pague depois detém essa responsabilidade.

6. Licenciamento. O credor compre agora e pague depois está licenciado para vender o empréstimo? Geralmente, o resposta a esta pergunta é não.

Compre agora, pague depois regulamento

Dois conjuntos de leis e regulamentos devem ser implementados para resolver algumas destas questões. O primeiro conjunto de regulamentações concentra-se em como os credores compre agora e pague depois interagem com os consumidores. Esses credores devem comunicar claramente todos os termos e condições de seus empréstimos, incluindo cobranças por atraso, juros e cronogramas de pagamento, em suas plataformas para garantir que os compradores estejam totalmente informados sobre suas obrigações financeiras.

A Autoridade de Conduta Financeira do Reino Unido emitiu recentemente diretrizes que permitem aos credores comprar agora e pagar depois encerrar, suspender ou restringir o acesso às contas dos compradores por qualquer motivo sem aviso prévio. A partir de setembro de 2024, a Nova Zelândia exigirá que compre agora e pague depois aos credores para verificar o crédito de um comprador antes de oferecer-lhes uma compra agora, pague o empréstimo mais tarde.

O segundo conjunto de regulamentos define o escopo e os limites dos credores compre agora e pague depois. Em 9 de dezembro de 2022, a Califórnia se tornou o primeiro estado americano a classifique compre agora e pague depois como um empréstimo. Tais classificações permitiram que os reguladores da Califórnia questionar os credores sobre sua transparência na divulgação dos termos de suas ofertas.

A esperança é que estas leis e regulamentos facilitem o microcrédito e não impeçam a existência de serviços compre agora, pague depois, mas sim tornem-nos mais seguros e protegidos tanto para os credores como para os utilizadores.

Vivek Astvansh, Professor Associado de Marketing Quantitativo e Análise, McGill University e Chandan Kumar Behera, Doutorando em Marketing, Instituto Indiano de Administração Lucknow

Este artigo foi republicado a partir de A Conversação sob uma licença Creative Commons. Leia o artigo original.

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