Analisamos um manual de resistência à dívida criado por ex-funcionários do setor para lhe trazer essas dicas práticas. No mês passado, a PM Press publicou o Manual de Operações dos Responsáveis ​​pela Dívida - também conhecido como "o DROM". Mas não deixe que esse acrônimo ameaçador te engane: este é um livro escrito em linguagem simples e cheio de dicas e táticas para lidar com dívidas.

O livro está disponível on-line desde setembro 2012, mas esta publicação marca a primeira vez que o manual foi impresso, encadernado e vendido. Não se preocupe, você ainda pode encontrar um cópia grátis online. Mas, esperançosamente, colocar este livro nas lojas ajudará sua mensagem a alcançar mais pessoas - por mais irônico que pareça comprar um com cartão de crédito.

Fique longe de empréstimos de contracheque, casas de penhores, cartões pré-pagos, desconto de cheques não-bancários e contratos de aluguel por conta própria.

"Todo mundo é um devedor, então não há limite para o público", disse Andrew Ross, membro do grêmio Occupy Wall Street chamado Strike Debt. entrevista de Revista Guernica. Embora Ross tenha ido a público, a maioria dos autores do Manual de Operações do Devedor optou por permanecer anônimo.

O livro explica como credores, grandes bancos e outros credores operam e como os devedores podem navegar dentro e fora do sistema.

"Desde tenra idade, somos condicionados a sentir que estar endividado é vergonhoso e digno de punição", explicam os autores anônimos do manual.

Os devedores não deveriam se sentir assim, os DROMargues, porque a situação é em grande parte injusta e fora de seu controle.

"A razão pela qual você tem dezenas de milhares de dólares em contas médicas é que não prestamos assistência médica a todos", escrevem os autores. "A razão pela qual você tem dezenas de milhares de dólares de empréstimos estudantis é porque o governo, os bancos e os administradores da universidade [estão] ... elevando os custos da faculdade".

Toda essa dívida se soma. Cerca de 75 por cento dos americanos estão em dívida agora e devem um total de mais de US $ 11.5 trilhões, de acordo com Forbes revista. Isso é cerca de três vezes a quantidade de gastos solicitados pelo governo Obama em seu orçamento federal 2015.

E não é necessariamente gasto em bolsas caras, carros esportivos e férias. UMA Estudo 2012 publicado pelo thinktank de esquerda Demos Descobriram que 40 por cento das famílias americanas em dívida usam seus cartões de crédito para pagar os custos de vida, como aluguel, alimentação e contas de serviços públicos. Além disso, cerca de metade da dívida das famílias vem de contas médicas.

Embora os autores claramente tenham trabalhado arduamente para tornar a linguagem do manual acessível, isso não significa que seja uma leitura rápida. Se você não tiver tempo ou paciência para se sentar e entender como as pontuações de crédito FICO são geradas, aqui estão cinco dicas do DROM que você pode começar a usar hoje.

1. Evite serviços do empréstimo do dia de pagamento e outras finanças “franja”

Fique longe de empréstimos de contracheque, casas de penhores, cartões pré-pagos, desconto de cheques não-bancários e contratos de aluguel por conta própria. Esses serviços financeiros alternativos - conhecidos no setor como AFSs - podem atrair aqueles que não querem ou não podem ter uma conta corrente, mas essas instituições frequentemente atacam seus clientes por meio de taxas ocultas e altas taxas de juros.

A escala do problema é enorme: de acordo com um vistoria realizado pelo US Census Bureau em 2009, cerca de 9 milhões de adultos americanos não têm conta bancária, e 66 por cento desses americanos sem banco dizem que usam serviços financeiros alternativos.

E quão ruins são esses serviços? De acordo com Gary Rivlin, autor de Quebrou EUA: de casas de penhores a pobreza, Inc, a família média com uma renda anual de $ 30,000 ou menos paga $ 2,500 em taxas e interesses para a indústria de AFS todos os anos.

Se você precisar de dinheiro em um piscar de olhos, considere mais empréstimos de curto prazo baseados na comunidade. Pergunte a um amigo ou membro da família ou verifique se o seu empregador pode prorrogar um adiantamento. As cooperativas de crédito geralmente oferecem empréstimos de curto prazo a taxas melhores do que as empresas do setor AFS. Outra opção é vender seus itens indesejados (online ou em lojas de segunda mão) para ganhar algum dinheiro rápido.

2. Faça-lhes uma oferta

Se você faz parte do percentual 75 de norte-americanos trabalhadores que dizem viver “cheque-pagamento” (definido como não ter dinheiro suficiente para cobrir seis meses de despesas), então não é uma opção pagar crédito vencido. cartão, médico ou estudante com poupança. Mas pode haver uma alternativa atraente para acumular juros e taxas sem fim: diga a quem você deve que você não pode pagar integralmente - e faça uma oferta.

"Lembre-se", diz o DROM, "mesmo que ofereçamos dez centavos por dólar, é mais do que eles conseguiriam se vendessem [a dívida] para uma agência de cobrança".

Este processo de renegociação da dívida é chamado de liquidação da dívida, e pode começar com algo tão simples como um telefonema franco com sua empresa de cartão de crédito. Esteja ciente de que existem muitos golpes por aí neste setor, de acordo com o DROM, por isso é uma boa idéia para evitar empresas ou advogados que afirmam ser capazes de conseguir uma liquidação da dívida para você. Em vez disso, considere a aplicação de uma dívida própria.

O mesmo processo pode ser transferido para a dívida médica, e até mesmo o IRS tem um programa que pode reduzir sua dívida fiscal com base em sua renda. Vai custar $ 150 para Aplique, mas se você deve muito o risco pode valer a pena. Informações adicionais sobre como buscar sua própria liquidação da dívida podem ser encontradas SUA PARTICIPAÇÃO FAZ A DIFERENÇA.

3. Conheça os seus direitos e esteja preparado para defendê-los

A Lei de práticas justas de cobrança de dívidas, passado em 1977, inclui um longo lista de regras que os agentes de coleta devem seguir. Exemplos de comportamentos ilegais incluem usar um nome de empresa falsa, mentir ao tentar cobrar dívidas ou dizer que você será preso se não pagar sua dívida. O ato também permite que você ponha um fim a chamadas telefônicas insistentes de "números desconhecidos", fazendo um pedido formal para que os coletores o contatem somente durante certas horas. Chamar fora do horário solicitado é uma violação do FDCPA.

Se a sua pontuação de crédito é um problema, ofereça-se para trazer uma carteira pessoal em seu lugar.

Analise todas as regras listadas no ato para que você possa reconhecer qualquer manuseio incorreto de sua conta. Mantenha cópias de toda a correspondência entre você e qualquer agência de cobrança. Se os colecionadores violarem essas regras e você decidir denunciá-lo, você deverá agir dentro de um ano da violação. Você pode denunciar violações a vários lugares, incluindo: Procuradoria Geral da República, Federal Trade Commission, e as Consumer Financial Gabinete de Protecção. A agência de cobrança pode ser multada se for constatado que ela violou as regulamentações, mas não mudará o quanto você deve.

Se você quiser reduzir sua dívida ou apagá-la, terá que processar a agência de cobrança. Mas Rozie Hughes, um consultor financeiro que ajudou a desenvolver o Guia de Instrutores de Integridade Financeira, disse que as reclamações ao FDCPA não são susceptíveis de reduzir as dívidas. "O caminho para esse fim seria realmente ... demorado e trabalhoso através do sistema judicial civil."

Se você acha que tem um argumento forte contra um colecionador, e o tempo e os recursos para uma ação judicial, reduzir sua dívida em um tribunal é uma possibilidade. Por outro lado, simplesmente denunciar violações é uma ação que cada devedor pode tomar para pôr fim à intimidação e responsabilizar os colecionadores por má conduta.

4. Considere alternativas para uma verificação de crédito

Os cheques de crédito são uma forma de a dívida afetar mais do que apenas sua conta bancária. Os proprietários costumam usar classificações de crédito ruins para negar pedidos de aluguel, e os empregadores estão usando cada vez mais verificações de crédito para selecionar funcionários em potencial.

Se a sua pontuação de crédito é um problema, ofereça-se para trazer uma carteira pessoal em seu lugar. Inclua referências de latifundiários e empregadores atuais, bem como extratos bancários e contracheques. Colocar no esforço para criar um portfólio pode mostrar que você é uma pessoa responsável e confiável e pode revelar-se mais importante do que um número em um relatório de crédito.

5. Mude seus valores

Algumas das coisas que o DROM sugere que você faça para sobreviver com pouco ou nenhum dinheiro são bem radicais. Estes incluem vestindo apenas roupas grátis, obtendo comida de abrigos e agachados em prédios abandonados.

Mas se essas opções são muito difíceis para você, não se preocupe. Existem outras opções também. O DROM sugere que você procure redes de troca e economias de presentes em sua área. Essas alternativas são ótimas porque permitem que você troque seus itens extras, tempo ou habilidades por coisas que você precisa sem a troca de dinheiro. Exemplos em grande escala disso incluem sites como Trocar Direita, Banco de Lixo, e a seção "livre" do seu Craigslist local.

E quando você precisar de serviços em vez de objetos, considere juntando-se ao seu banco de tempo local- um serviço que permite que você negocie seu próprio tempo para um carpinteiro, encanador ou o tempo que você precisar.

É importante reconhecer a mudança cultural envolvida no afastamento da economia monetária e na troca, troca e outras alternativas.

"Encontrar maneiras de viver fora do [nosso atual ciclo de dívidas] é uma necessidade absoluta para muitos, mas também pode ser recompensador e dar a você um vislumbre de como seria a vida em um mundo sem dívidas", explicam os autores do DROM. "Isso exigirá cultivar valores pessoais e tomar ações que freqüentemente contrastam com as que nossa cultura de consumidores promove de forma tão agressiva."

Este artigo foi publicado originalmente em SIM! Revista

Sobre o autor

Liz Pleasant é graduada pelo programa de Antropologia da Universidade de Washington, e estagiária editorial online na YES! Siga-a no Twitter @lizpleasant.

Livro recomendado:

O Manual de Operações dos Responsáveis ​​pela Dívida
por dívida de greve. 

Para devedores de todos os lugares que querem entender como o sistema realmente funciona, este manual fornece ferramentas práticas para combater a dívida em suas formas mais exploradoras. Ele também contém táticas para lidar com as armadilhas da falência pessoal, bem como informações sobre como ser protegido de agências de relatórios de crédito, cobradores de dívidas, credores de pagamento, pontos de desconto, lojas próprias e muito mais. Capítulos adicionais cobrem dívida fiscal, dívida soberana, a relação entre dívida e clima e uma visão ampliada para um movimento de resistência da dívida em massa.

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