Neste artigo

• O que é o sistema bancário público e o que ele não é.
• Por que os orçamentos estaduais perdem dinheiro com taxas e juros de Wall Street?
• Como um banco público pode financiar habitação, pequenas empresas e resiliência climática
• Salvaguardas de governança que mantêm a política afastada e a prudência presente.
• Medidas simples que as comunidades podem tomar para promover um banco público estadual

Por que todos os estados precisam de um banco público agora

Todos os anos, estados e cidades contraem empréstimos para financiar estradas, escolas, sistemas de água, transporte público, moradias populares e reparos emergenciais. Esses empréstimos não são gratuitos. Taxas para as seguradoras, juros para os detentores de títulos e custos de custódia drenam o dinheiro antes mesmo de um único buraco ser tapado. Quando os orçamentos são apertados, muitas vezes cortamos serviços ou aumentamos taxas regressivas. O ciclo se repete: as comunidades pagam mais, recebem menos e dependem de financiamento privado que prioriza retornos de curto prazo em detrimento do valor público a longo prazo.

O sistema bancário público oferece uma abordagem diferente para a gestão financeira. Em vez de encaminhar a arrecadação de impostos e os depósitos públicos por meio de intermediários que visam maximizar o lucro, um banco público, de propriedade do povo, administrado profissionalmente e regulamentado, reinveste esses recursos em empréstimos alinhados à sua missão. O objetivo é simples: reduzir a fuga de capitais, que se refere à perda de fundos públicos devido a taxas e juros pagos a instituições financeiras privadas, expandir a capacidade de investimento e aumentar a resiliência econômica local.

O que é, de fato, o sistema bancário público?

Um banco público é uma instituição depositária licenciada, pertencente a uma entidade governamental, como um estado, cidade ou região. Ele não substitui bancos comunitários ou cooperativas de crédito; pelo contrário, estabelece parcerias com eles. Não capta depósitos de consumidores em agências locais. Sua clientela é pública, principalmente entidades e instituições financeiras com foco em impacto social. Pense nele como a sala de máquinas do setor financeiro: ele detém depósitos públicos, oferece liquidez a baixo custo e concede empréstimos em conjunto com instituições financeiras locais para ampliar projetos que atendam a objetivos públicos.

Para uma introdução e informações sobre os desenvolvimentos em curso, consulte o Instituto Bancário PúblicoPara um exemplo prático, estude o Banco da Dakota do Norte, o banco público centenário do país. Embora cada estado tenha suas particularidades, a ideia central é a mesma: manter o dinheiro público circulando localmente, em vez de pagar taxas perpétuas a acionistas distantes.

Um modelo comprovado que está bem à vista de todos.

O banco público de Dakota do Norte estabeleceu parcerias bem-sucedidas com bancos comunitários para expandir o crédito para pequenas empresas, empréstimos estudantis e financiamento de infraestrutura, ao mesmo tempo que reinveste os lucros no fundo geral do estado. Esse modelo de parceria não é apenas bem-sucedido, mas também tranquilizador. Quando um banco público fornece liquidez e assume parte do risco, os bancos comunitários podem aprovar com mais frequência os negócios locais, os agricultores e os construtores da região, que geram empregos estáveis.

O sistema bancário público não é uma fantasia; é uma escolha política. A Califórnia abriu as portas para bancos públicos municipais e regionais com a aprovação da Lei de Bancos Públicos (AB 857), que permite especificamente que governos locais criem seus próprios bancos. Em Nova York, defensores da ideia estão promovendo esforços semelhantes por meio da coalizão Public Bank NYC, um grupo de organizações e indivíduos que defendem a criação de um banco público na cidade de Nova York. O movimento está ganhando força porque os números são difíceis de calcular: o status quo é mais caro do que o necessário.

Siga o dinheiro: taxas, juros e custo de oportunidade

Quando um estado emite títulos, as taxas de subscrição e consultoria acumulam-se rapidamente. Ao longo de décadas, o custo composto dessas taxas e os spreads de juros mais elevados podem representar bilhões não investidos em salas de aula, clínicas ou proteção contra inundações. Um banco público pode financiar projetos diretamente com margens menores ou reduzir as taxas de juros dos títulos, diminuindo os custos totais do projeto. Também pode suavizar o fluxo de caixa, permitindo que os governos tomem empréstimos menores, por períodos mais curtos ou mais longos – cada uma dessas formas, discreta, porém eficaz, de economizar.

Existe também o custo de oportunidade do dinheiro ocioso. Os estados mantêm rotineiramente grandes depósitos em bancos comerciais, obtendo rendimentos modestos. Um banco público pode aplicar uma parte desses saldos em empréstimos prudentes e garantidos que promovam prioridades públicas, como a modernização energética, a melhoria do sistema de água e a expansão da banda larga, mantendo, ao mesmo tempo, salvaguardas de liquidez.

Habitação, Pequenas Empresas e Resiliência Climática

Considere o setor habitacional. Um banco público pode fornecer empréstimos de longo prazo e baixo custo para incorporadoras sem fins lucrativos e fundos comunitários de terras, reduzindo a dependência de capital especulativo. Ele pode financiar projetos-piloto de construção modular, fundos de reabilitação para moradias antigas e empréstimos para aquisição que mantenham prédios de apartamentos nas mãos de proprietários comprometidos com sua missão. O objetivo não é substituir o capital privado, mas estabelecer condições que tornem a construção de moradias realmente acessíveis viável sem subsídios intermináveis.

Para pequenas empresas, especialmente em áreas rurais e bairros historicamente desinvestidos, o acesso a capital paciente — que se refere a financiamento flexível de longo prazo que permite o crescimento e a inovação dos negócios — é a diferença entre contratar e fechar as portas. Ao participar de parcerias com bancos comunitários, um banco público pode expandir linhas de crédito, reduzir taxas e compartilhar riscos na compra de equipamentos ou na formação de estoques. É assim que o sistema bancário público transforma a riqueza da comunidade de um slogan em realidade.

A resiliência climática é outra área que se encaixa perfeitamente. O reforço da rede elétrica contra tempestades, a elevação de estradas, a substituição de bueiros e a construção de microrredes são empreendimentos que exigem grande investimento de capital. Um banco público pode agrupar projetos, padronizar a análise de crédito e oferecer condições favoráveis ​​para a resiliência, economizando dinheiro ao longo do ciclo de vida do projeto. Também pode apoiar produtos de crédito imobiliário verde e melhorias na eficiência energética residencial por meio de parcerias com órgãos estaduais de energia.

Guarda-corpos que funcionam

Os críticos se preocupam com a interferência política e os maus empréstimos. A solução não reside apenas na estrutura, mas também no compromisso com a governança e a transparência. Um banco público moderno exige um conselho independente com experiência bancária, relatórios transparentes, auditorias externas e um mandato claro que priorize a segurança, a solidez e o benefício público. Os empréstimos devem ser concedidos por meio de políticas de crédito padronizadas, com proibições de conflito de interesses e painéis públicos de controle do desempenho da carteira.

A separação de funções é essencial: os representantes eleitos definem as metas políticas, os banqueiros profissionais concedem empréstimos dentro dos limites de risco estabelecidos e os auditores independentes revisam a segurança e a conformidade. O seguro de depósitos e as garantias estaduais devem ser estruturados com prudência, com reservas de capital constituídas a partir dos lucros retidos. Em outras palavras, o mesmo rigor que esperamos de qualquer instituição financeira bem administrada.

O que o sistema bancário público não é

O sistema bancário público não é um cheque em branco, um fundo político ou um ataque aos bancos comunitários. Na prática, ele fortalece as finanças comunitárias ao servir como uma garantia de liquidez e um parceiro de apoio no atacado. Tampouco substitui a regulação responsável ou a disciplina fiscal. É uma ferramenta, cuja utilidade depende da governança e da execução.

Além disso, não é lento por definição. Uma vez estabelecidas a carta constitutiva e a governança, um banco público pode agir rapidamente em programas padronizados, como fundos rotativos para modernização de escolas, financiamento-ponte para subsídios federais e linhas de crédito conjuntas para pequenas empresas. A agilidade provém do alinhamento: quando a missão é clara, a análise de crédito pode ser simplificada sem comprometer os padrões.

Como os Estados Podem Começar

Primeiro, aprove uma legislação que autorize uma instituição depositária pública com um propósito público explícito e governança profissional. Segundo, realize um estudo de viabilidade focado na economia de fluxo de caixa, na capacidade de parceria com bancos comunitários e cooperativas de crédito e na gestão de riscos. Terceiro, crie programas piloto, como um fundo para aquisição de moradias ou um programa de modernização escolar, para demonstrar os primeiros resultados positivos.

Os estados também devem mapear seus ecossistemas financeiros existentes, incluindo agências de financiamento imobiliário, bancos verdes, bancos de infraestrutura e instituições financeiras de desenvolvimento comunitário. Um banco público pode integrar essas peças, reduzindo custos de capital, suavizando prazos e compartilhando funções administrativas. A coordenação é fundamental.

Você não precisa ser banqueiro para avançar com isso. Pergunte aos seus legisladores estaduais onde os depósitos públicos estão guardados e quanto foi pago em taxas de subscrição e consultoria no ano passado. Em nível local, incentive sua cidade a realizar uma auditoria de gestão de caixa e de taxas, publicar um painel de transparência do serviço da dívida e avaliar um fundo piloto de parceria com bancos comunitários para empréstimos a pequenas empresas e habitação popular. Essas são medidas simples que fortalecem a argumentação e, ao mesmo tempo, trazem benefícios práticos imediatos.

Custos mais baixos, maior controle, prosperidade compartilhada.

O argumento mais convincente a favor do sistema bancário público é o conceito de dignidade. As comunidades não deveriam ter que implorar por crédito em condições que desviem recursos dos próprios projetos aprovados pelos eleitores. Com um banco público, os estados podem manter o controle sobre a circulação do dinheiro público, definir prioridades de longo prazo e consolidar a riqueza da comunidade. É o financiamento a serviço do povo, e não o contrário.

Haverá debates sobre escopo, governança e riscos, e isso é de se esperar. A resposta correta não é a ideologia mais estridente. Ainda assim, a estrutura reduz custos, amplia o acesso ao capital e melhora consideravelmente o balanço patrimonial do setor público. As evidências de modelos existentes sugerem que isso é possível. O próximo passo depende de nós.

Para mais informações e modelos de políticas, comece aqui:

1. O Instituto de Bancos Públicos  https://publicbankinginstitute.org

2. Banco da Dakota do Norte https://bnd.nd.gov

3. Demos https://www.demos.org

4. Banco Público de Nova York https://www.publicbanknyc.org

Sobre o autor

Alex Jordan é redator da equipe do InnerSelf.com.

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Resumo do artigo

O sistema bancário público é uma forma prática de gerar riqueza para a comunidade, reduzindo o custo de projetos públicos e ampliando o acesso ao capital. Com boa governança e diretrizes claras, cada estado pode criar um banco público que mantenha o dinheiro público circulando localmente e transforme prioridades há muito prometidas em realidade concreta.

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