desmistificando pontuações de crédito 6 4
 Uma maneira de obter uma boa pontuação de crédito é pagar as contas em dia todos os meses. tolgar/iStock via Getty Images Plus

Os credores permanecem no negócio quando os mutuários pagam os empréstimos.

Alguns mutuários sempre fazem pagamentos imediatos, enquanto outros demoram a pagar e outros ainda ficam inadimplentes – o que significa que eles não pagam o dinheiro emprestado. Os credores têm um forte incentivo comercial para separar os empréstimos que serão pagos dos empréstimos que podem ser pagos.

Então, como os credores distinguem entre bons tomadores de empréstimos e os arriscados? Eles contam com vários sistemas proprietários de pontuação de crédito que usam o histórico de pagamento do mutuário e outros fatores para prever a probabilidade de pagamento futuro. As três organizações que monitoram pontuações de crédito nos EUA são Transunion, Experian e Equifax.

Embora 26 milhões dos 258 milhões de americanos elegíveis para crédito falta uma pontuação de crédito, quem já abriu um cartão de crédito ou outra conta de crédito, como um empréstimo, tem um. A maioria das pessoas não tem uma pontuação de crédito antes de completar 18 anos, que geralmente é a idade em que os solicitantes podem começar a abrir cartões de crédito em seu próprio nome. No entanto, algumas pessoas ainda têm sem crédito mais tarde na vida se eles não tiverem nenhuma conta para as agências de relatórios avaliarem.

Pontuações de crédito simplesmente resumir o quão bem os indivíduos reembolsam dívida ao longo do tempo. Com base nesse comportamento de pagamento, o sistema de pontuação de crédito atribui às pessoas um único número variando de 300 a 850. Uma pontuação de crédito variando de 670 a 739 é geralmente considerada boa, uma pontuação na faixa de 580 a 669 seria considerada justa e uma pontuação inferior a 579 é classificada como ruim ou subprime.


innerself assinar gráfico


Os dois mais fatores importantes nas pontuações de crédito são a rapidez com que as dívidas passadas foram pagas e o valor que o indivíduo deve sobre a dívida atual. A pontuação também leva em consideração o mix e a duração do crédito, além do quão novo ele é.

As pontuações de crédito podem ajudar os credores a decidir qual taxa de juros oferecer aos consumidores. E podem afetar as decisões dos bancos em relação ao acesso a hipotecas, cartões de crédito e empréstimos para automóveis.

Melhorias recentes nas pontuações de crédito ao consumidor

A pontuação média de crédito nos Estados Unidos aumentou de 688 em 2005 para 716 em agosto de 2021. Eles ficaram firmes em esse nível até 2022.

Enquanto Dívida de cartão de crédito bate recorde, o consumidor médio foi usando pouco mais de um quarto do crédito rotativo a que tinham acesso a partir de setembro de 2022.

A partir de 2021, quase metade dos consumidores dos EUA tiveram notas consideradas muito boas – significando na faixa de 740 a 799 – ou excelente (800-850). Seis em cada 10 americanos ter uma pontuação acima de 700, consistente com a tendência geral de pontuação de crédito recorde dos últimos anos. Essas tendências podem, em parte, refletir novos programas projetados para observar quando os indivíduos pagam contas como aluguel e serviços públicos em dia, o que pode ajudar a aumentar as pontuações.

Durante o primeiro trimestre de 2023, pessoas fazendo novas hipotecas tinha uma pontuação média de crédito de 765, um ponto a menos do que há um ano, mas ainda maior do que a média pré-pandêmica de 760.

Evolução da pontuação de crédito da década de 1980 até a década de 2020

Desenvolvidas no final da década de 1950, as primeiras pontuações de crédito – pontuações FICO – foram criadas para criar uma medida objetiva e computadorizada para ajudar os credores a tomar decisões de empréstimo. Antes disso, os banqueiros contavam com relatórios de crédito comercial, o mesmo sistema que os comerciantes usavam para avaliar a credibilidade de clientes em potencial com base sobre relacionamentos e avaliação subjetiva.

O sistema de pontuação de crédito da FICO foi aprimorado nas décadas de 1960 e 70, e os credores passaram a confiar em sistemas computadorizados de avaliação de crédito. As pontuações de crédito realmente começaram a exercer influência sobre os tomadores de empréstimos americanos a partir da década de 1980 como FICO tornar-se amplamente utilizado.

Um dos principais objetivos da pontuação de crédito é expandir o pool de potenciais tomadores de empréstimos, minimizando a taxa de inadimplência geral do pool. Dessa forma, os credores podem maximizar o número de empréstimos que fazem. Ainda assim, as pontuações de crédito são preditores imperfeitos, provavelmente porque a maioria dos modelos de crédito pressupõe que os consumidores continuarão a agir da mesma forma no futuro. Além disso, alguns acreditam que vários fatores de risco fazer pontuações de crédito imperfeito. Os modeladores de crédito, no entanto, continuam a fazer progredir fazendo continuamente inovações tecnológicas. Mesmo FinTech credores, que esforçar-se para ir além dos modelos de crédito tradicionais, dependem fortemente de pontuações de crédito para definir suas taxas de juros.

Recentemente, as contas “Compre agora, pague depois” foram adicionadas à pontuação de crédito, enquanto dívida médica foi removida.

Ficar abaixo de 30% do seu limite de crédito pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.

 

As pontuações de crédito podem parecer assustadoras, mas podem ser úteis

Mutuários com crédito ruim ou limitado têm desafios para construir históricos de crédito mais positivos e boas pontuações de crédito. Este desafio é particularmente importante porque as pontuações de crédito tornaram-se mais amplamente utilizado do que nunca devido à crescente disponibilidade de dados e precisão crescente de modelos de crédito.

A disponibilidade de dados adicionais resulta em estimativas mais precisas de pontuação de crédito, o que pode melhorar o acesso ao crédito para consumidores que pagam suas contas de forma consistente ao longo do tempo. Esses chamados “programas de incentivo” incluem outros pagamentos que os consumidores fazem rotineiramente em uma programação mensal. Pense no número de contas que você paga automaticamente. Os programas Boost adicionam pontos à sua pontuação de crédito para as contas que você paga de forma consistente.

Você pode melhorar sua pontuação de crédito tomando decisões sábias

Dois dos mais importantes maneiras de melhorar a pontuação de crédito estão pagando as contas em dia e garantindo que seu relatório de crédito reflita com precisão seu histórico de pagamentos. Simplesmente evitar a inadimplência não é suficiente. Pagamentos pontuais são necessários. Alguém que paga as contas a cada três meses é “apanhado” a cada trimestre. Mas esse consumidor está 90 dias atrasado quatro vezes por ano. Ser inadimplente há 90 dias alarma os credores. Assim, quem paga as contas todos os meses terá uma pontuação de crédito maior no final do ano.

Ter mais contas de crédito também pode afetar positivamente sua pontuação de crédito porque ter essas contas mostra que muitos credores o consideram digno de crédito. Como resultado, você pode se beneficiar ao deixar contas de crédito abertas se tomar a decisão sábia de não acessar esse crédito. Aviso! Você não deve usar esse acesso de crédito extra para gastar mais dinheiro e acumular mais dívidas. Essa decisão é imprudente.

Por que? Porque gerir o rácio dívida/rendimento também é crítico para uma boa pontuação de crédito. Rácios dívida/rendimento de 36% ou menos geralmente indicam indivíduos que têm renda para aplicar na poupança, que é o que todos os credores procuram ver e uma das melhores maneiras de melhorar seu crédito.A Conversação

Sobre os Autores

D.Brian BlankProfessor Assistente de Finanças Mississippi State University e Tom Miller Jr.Professor de Finanças, Mississippi State University

Este artigo foi republicado a partir de A Conversação sob uma licença Creative Commons. Leia o artigo original.


Livros recomendados: Finanças & Carreiras

A cura da procrastinação por Jeffery CombsThe Cure Procrastinação: Passos 7 parar de colocar a vida fora por Jeffery Combs.
A procrastinação é uma epidemia que só pode ser eliminada se as causas subjacentes são descobertos. Jeffery Combs, um procrastinador recuperando-se, irá ajudá-lo a superar a procrastinação e alcançar a vida dos seus sonhos baseado em suas próprias experiências e pesquisas.
Clique aqui para mais informações e / ou para encomendar este livro na Amazon.

Desvendando o novo mercado de trabalho por William R. Holland Ph.D.Desvendando o novo mercado de trabalho: As Regras 7 para ser contratado em qualquer economia por William R. Holland Ph.D.
As regras para encontrar trabalho profissional antes parecia claro e inabalável: capturar destaques de sua carreira em um currículo, respostas práticas às perguntas da entrevista padrão, e não muita cara-a-cara em rede. Desvendando o novo mercado de trabalho mostra como essas regras mudaram e oferece novas estratégias de trabalho-caça que realmente funcionam.
Clique aqui para mais informações e / ou para encomendar este livro na Amazon.

Segure a solução por Chris Griffits & Costi MelinaSegure a Solução: Como encontrar as melhores respostas para os desafios do cotidiano de Chris Griffiths e (com) Melina Costi.
Inovação distingue entre um líder e um seguidor ... Qual você quer ser? GRASP A Solução é um guia agradavelmente pragmático e direto falar com a tomada de decisões e resolver problemas criativamente. Se você sempre pensou criatividade foi toda fofa e nenhuma substância, este livro vai fazer você pensar de novo ...
Clique aqui para mais informações e / ou para encomendar este livro na Amazon.