Faça a sua escolha e cuide dos seus aplicativos. Parque JG, CC BY-NC

Dívida é barato agora, mas somente se você pode conseguir alguém para lhe oferecer um negócio. o ambiente de baixa taxa de juros empurrou taxas em hipotecas e empréstimos para gravar baixosMas, ao mesmo tempo, os bancos reforçaram suas políticas de empréstimos. Se você recebe crédito - e a taxa de juros que você paga - geralmente depende muito da sua pontuação de crédito. Então, como você se certifica de que é o melhor que pode ser?

A pontuação de crédito é um número gerado pela ponderação e somando muitos bits diferentes de informação. Aplica-se a formas evidentes de contracção de empréstimos, tais como empréstimos, cartões de crédito e hipotecas, e também para produtos tais como contas bancárias que lhe permitem ficar negativa, com ofertas de serviços públicos de energia onde você paga mensalmente ou trimestralmente em atraso, e muitas políticas de seguro se você paga mensalmente.

Tradicionalmente, o tipo de fatores que pontuam bem está em um emprego fixo, morando no mesmo endereço há anos, tendo um telefone fixo e gerenciando bem seu crédito atual. Algumas informações vêm de você quando você preenche um formulário de inscrição, muito do restante de uma agência de referência de crédito.

Agências de referência de crédito são empresas cujo negócio é coletar e agrupar dados. No Reino Unido, existem três agências principais: Experian, Equifax e Crédito de Chamada. Cada um deles manter os arquivos em praticamente todos os adultos no Reino Unido.

Mito rebentando

Há uma grande quantidade de mitos sobre pontuação de crédito e agências de referência de crédito. Por exemplo, a ideia de que as agências de referência de crédito decidam se você pode pedir emprestado. Isso não é verdade. As agências fornecem informações aos credores, mas são os credores que decidem se devem emprestar e o que você vai pagar. Da mesma forma, muitas pessoas pensam que você tem apenas uma pontuação de crédito. Não tão. A maioria dos credores tem seu próprio sistema de pontuação de crédito, então você tem uma pontuação diferente com cada credor. Cada um também define suas próprias pontuações de corte para decidir quando emprestar e o que cobrar.

No entanto, as informações em seu arquivo agência de referência de crédito terá uma grande influência sobre a sua pontuação, e, portanto, da sua capacidade de emprestar acessível. Felizmente, existem algumas regras bastante simples que você pode seguir para manter a aparência saudável.

1. Certifique-se de registrar-se para votar. Seu nome e endereço são registrados em seu arquivo de crédito e os detalhes são retirados do registro eleitoral. Eles são o principal método de verificação de sua identidade - que é uma verificação essencial para evitar roubo de dinheiro e fraude - então, se você não for cadastrado, geralmente será recusado imediatamente. O credor pode aceitar outra prova de identidade, mas você terá que perguntar sobre isso e pode precisar ser persistente.

2. Pague suas contas, empréstimos e cartões de crédito a tempo. Parece óbvio, eu sei, mas vale a pena repetir. Credores e prestadores de serviços alimentam informações em seu arquivo de crédito sobre como você gerencia seus compromissos atuais. Se você perder pagamentos, sua pontuação de crédito cai. Informações negativas como essa permanecem no seu arquivo por seis anos, mas os padrões mais recentes costumam ter o maior impacto.

3. Tome cuidado de compras em torno de crédito. Cada vez que você solicita crédito, uma pesquisa é registrada no seu arquivo de crédito. Se você tem muitas pesquisas, os credores podem pensar que você está com fome de crédito e um risco ruim. Se você quer apenas uma indicação do que você pode ter que pagar por um acordo, deixe claro que você ainda não está pronto para aplicar e pergunte se o credor pode fazer uma pesquisa de cotação - isso não aparece quando outros credores olhe para o seu arquivo.

4. Construa seu arquivo. Se você tiver um arquivo de crédito vazio ou um com poucas informações sobre as quais um credor pode basear uma decisão, será difícil obter crédito. Uma maneira de corrigir isso é tirar um cartão de crédito do construtor de crédito por um ano ou mais. Desde que você faça todos os seus pagamentos em dia, isso aparecerá como uma informação positiva em seu arquivo de crédito. A taxa de juros nesses cartões é alta, mas o ponto principal é que você pretende pagar o saldo integralmente todos os meses e evitar cobranças enquanto aumenta sua pontuação.

5. Cuidado com os empréstimos do payday. Você pode pensar que usar empréstimos do payday também pode construir sua pontuação de crédito. Mas alguns credores vêem isso como um sinal de dificuldades financeiras e são menos propensos a emprestar se os virem em seu arquivo.

Se você é recusado para crédito, pergunte se uma agência de referência de crédito foi usada e qual. O credor deve dar-lhe os detalhes de contato. Você tem o direito de verificar seu arquivo de agência de referência de crédito a qualquer momento e quantas vezes quiser, cada vez pagando uma taxa única de £ 2 por um "relatório estatutário". (Agências de referência de crédito encorajam você a se inscrever em serviços de verificação de crédito mais caros, que normalmente custam cerca de £ 15 por mês - eles também podem ser oferecidos gratuitamente, mas somente se você concordar em receber publicidade para produtos de crédito.)

Se você encontrar erros no seu arquivo de crédito - e pesquisar por Qual? sugere que um terço dos arquivos podem conter erros - você pode pedir que as informações sejam corrigidas.

Indo social

scoring de crédito discrimina ninguém para quem há uma falta de informação standard. Por exemplo, se você comprar uma casa, o seu arquivo de crédito mostra um histórico de pagar sua hipoteca. Se você alugar, você não tem isso.

Isso é mais difícil de consertar, mas a Experian criou A troca de aluguel em parceria com a Big Issue Invest, como forma de registar o registo dos inquilinos de habitação social que pagam as suas rendas, o que pode contribuir para a sua pontuação de crédito da mesma forma que uma hipoteca.

Ainda mais inovadoras, algumas empresas estão experimentando o uso de tipos totalmente diferentes de dados - os chamados “big data” que rastreiam como você usa a Internet, onde você compra e com quem você anda nas redes sociais - o que pode revolucionar a pontuação de crédito tradicional. No momento, porém, seus tweets e postagens no Instagram não podem conquistar os bancos, e continua a ser tudo sobre seguir os passos simples acima para fazer você parecer uma perspectiva decente para um credor cuidadoso.

Sobre o autor

Jonquil Lowe, Professor de Finanças Pessoais, The Open University. Ela é uma profissional de finanças pessoais, trabalhando com uma variedade de organizações independentes e voltadas para o consumidor, além de provedores de serviços financeiros, incluindo o Money Advice Service, que? e a Royal London, realizando consultoria, encomendou pesquisas, criou materiais de capacidade financeira e criou ferramentas interativas de capacidade financeira.

Este artigo foi originalmente publicado em A Conversação. Leia o artigo original.

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