Dar presentes pode ser uma parte alegre do feriado - a menos que leve a uma série de multas por atraso. DNY59/E+ via Getty Images
Os doadores de presentes que desejam fazer alarde nesta temporada de férias, apesar do pitada de inflação alta tem uma opção fácil: compre agora, pague depois.
Um número cada vez maior de empresas e aplicativos financeiros está oferecendo aos consumidores o que são essencialmente pequenos empréstimos de curto prazo que combinam gratificação instantânea com pagamentos sem juros e taxas distribuídos no ano novo.
Como economista quem estuda gastos de férias, fiquei intrigado com compre agora, pague depois planos enquanto pesquisava um livro sobre a transição para uma sociedade sem dinheiro. Só ouvi falar deles nos últimos dois anos, mas agora muitos de meus alunos estão pensando em usar os planos para comprar presentes de Natal. Eu me perguntei, essas ofertas são boas demais para ser verdade?
É a temporada
Os gastos do consumidor aumentam em torno dos feriados, pois muitas pessoas compram presentes para seus entes queridos, muitas vezes para colocar debaixo de uma árvore de Natal.
Este ano, espera-se que os consumidores americanos gastar quase US$ 1 trilhão – o que seria um valor recorde – em novembro e dezembro. Aquele normalmente equivale a cerca de 25% de todas as vendas no varejo durante o ano, à medida que os consumidores aumentam seus gastos. Por pessoa, a média é de cerca de US$ 830.
Antigamente, antes dos cartões de crédito, os consumidores tinham poucas opções para dar conta desse aumento nos gastos com as férias – além de simplesmente guardar economias pessoais. Alguns bancos ofereciam os chamados clubes de poupança de natal, em que os clientes podiam fazer depósitos automáticos ao longo do ano que podiam usar como brindes no final. Para garantir que as contas não fossem invadidas antecipadamente, havia penalidades financeiras para saques antecipados. Essas penalidades foram então distribuídas para as pessoas que esperaram mais por suas economias.
Os varejistas, por sua vez, criaram o plano de layaway, que permitia ao consumidor reservar um produto em troca de um adiantamento, com pagamentos posteriores feitos ao longo do ano.
Os cartões de crédito surgiram no década de 1950, sendo o Diners Club o primeiro cartão multiuso. Eles permitiram que os consumidores comprassem coisas e se preocupassem em pagar por isso mais tarde. O problema, é claro, é que você tem que pagar o saldo dentro de uma janela muito curta para evitar altas taxas de juros.
Compre Agora …
Comprar agora, pagar depois parece oferecer o melhor dos dois mundos: a capacidade de comprar algo imediatamente, mas sem nenhum custo – desde que você faça os pagamentos no prazo.
Melhor ainda, muitas empresas dizem que não verificam as agências de crédito para decidir quem pode participar desses planos, em vez de usar seus próprios algoritmos para determinar quem pode ser um risco de crédito. Isso significa que pessoas sem histórico de crédito, como adolescentes ou novos imigrantes, podem aproveitar esses planos. Isso também significa que as pessoas que estouraram seus cartões de crédito também podem participar. Cerca de três quartos de todos os candidatos são aprovados quase imediatamente.
A ideia geral é simples: quando você vê algo para comprar, paga 25% imediatamente e faz mais três pagamentos a cada duas semanas. Em seis semanas, a compra é paga.
O mercado para esses tipos de empréstimos está crescendo rapidamente. O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor recentemente pesquisou cinco credores, incluindo PayPal e Afterpay, que oferecem planos de comprar agora, pagar depois e descobriram que o volume total desses empréstimos oferecidos aumentou de US$ 2 bilhões em 2019 para US$ 24 bilhões em 2021. Uma estimativa sugere que o mercado total atingirá US$ 1 trilhão até 2025.
Uma pesquisa 2021 descobriu que a eletrônica são os itens mais populares para comprar usando compre agora, pague depois, seguido por itens de vestuário e moda.
Dado que essas empresas não cobram juros nem taxas, como elas ganham dinheiro?
Dois caminhos: Eles normalmente cobram dos comerciantes uma porcentagem de cada compra, e os clientes que não conseguem concluir seus pagamentos no prazo pagam taxas atrasadas.
Pagar mais tarde?
Existem várias desvantagens para comprar agora, pagar esquemas depois.
Uma delas é que eles podem fazer com que os consumidores fiquem sobrecarregados e gastem mais do que podem pagar. Um dos motivos é a facilidade de se inscrever nesses empréstimos, que podem levar apenas alguns cliques. Um segundo é que o preço pode parecer mais baixo do que realmente é porque os usuários podem ver apenas o pagamento por pagamento em vez do custo total do item.
O CFPB descobriram que cerca de 11% dos mutuários foram cobrados pelo menos uma taxa atrasada em 2021, o que sugere que eles gastaram demais. As taxas atrasadas são normalmente em torno de $ 7, o que representa cerca de 5% do tamanho médio do empréstimo de $ 135.
Outro problema é que esses planos de pagamento não perdoam muito quando as pessoas têm problemas financeiros. Cerca de 90% desses empréstimos estão vinculados a um cartão de débito, o que significa que os pagamentos são deduzidos automaticamente da conta bancária do mutuário. Portanto, quando alguém perde um pagamento, é provável que não haja fundos suficientes em sua conta. Além da taxa de atraso, esses mutuários também acabarão cobrando uma taxa de cheque especial. Como resultado, a pesquisa descobriu que novos usuários de comprar agora, pagar empréstimos depois experimentar um rápido aumento em despesas de cheque especial.
Embora dar presentes durante as festas de fim de ano seja uma parte importante da temporada, meu conselho é ter cuidado ao tirar proveito desses empréstimos compre agora e pague depois. Não se sobrecarregue financeiramente. Se você está pensando em fazer um desses empréstimos, certifique-se de que realmente pode arcar com os pagamentos.
Dar um presente que deixa alguém feliz, mas arruína sua vida financeira, não é uma boa troca.
Sobre o autor
Jay L. Zagorsky, Professor associado clínico, Boston University
Este artigo foi republicado a partir de A Conversação sob uma licença Creative Commons. Leia o artigo original.
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