Os primeiros meses de um novo ano podem ser um momento estressante financeiramente. As férias de Natal normalmente levam a economias esgotadas e a saldos de cartões de crédito mais altos, enquanto a temporada de impostos está chegando.

Infelizmente para a maioria de nós, isso não é um dilema sazonal, mas um problema crônico que traz ansiedade ao longo do ano.

De fato, quantos 44 por cento dos lares americanos não tem economias suficientes para cobrir despesas básicas por até três meses. Sem um colchão de poupança, mesmo as despesas sazonais regulares, como celebrações de feriados, podem acabar se tornando “inesperadas” e levar as famílias a recorrerem ao crédito para cobrir os custos.

Consumidores dos EUA atualmente US $ 880 bilhões em dívidas rotativas, com um saldo médio de cartão de crédito de quase $ 6,000. O quadro é ainda mais difícil para as famílias de baixa renda.

Então, como podemos mudar isso? Muitos tachas foram julgados, mas ficaram aquém por uma razão ou outra. Felizmente, a ciência comportamental oferece alguns insights úteis, como mostra nossa pesquisa.

O que há de errado com as abordagens atuais

Abordagens típicas para resolver finanças problemáticas são “educar” as pessoas sobre a necessidade de economizar mais ou de “incentivar” as economias com recompensas monetárias.

Mas quando olhamos para os programas tradicionais de educação financeira e aconselhamento, eles praticamente nenhum impacto a longo prazo sobre o comportamento. Do mesmo modo, os programas de poupança combinados são caros e têm mostrado resultados mistos nas taxas de poupança. Além disso, essas abordagens muitas vezes priorizam a necessidade de poupanças enquanto tratam o pagamento da dívida como uma preocupação secundária.

A educação e os incentivos não funcionaram porque se baseiam em suposições problemáticas sobre consumidores de baixa renda que se revelam falsos.

A verdade é que os consumidores de baixa renda não precisa ser dito o que fazer. Em média, eles são realmente mais conscientes de suas finanças e melhor em fazer tradeoffs do que os consumidores mais abastados.

Eles também não precisam ser convencidos do valor da poupança. Muitos quer salvar mas enfrentam obstáculos adicionais para a saúde financeira.

Por exemplo, estes agregados familiares enfrentam incerteza sobre seus fluxos de caixa, tornando o planejamento de despesas ainda mais difícil. Mais geralmente, eles têm pouco espaço para erros em seus orçamentos e os custos de pequenos erros podem se agravar rapidamente.

Barreiras cerebrais

Neste contexto volátil, as barreiras psicológicas comuns a todas as pessoas exacerbam o problema.

As pessoas têm dificuldade em pensar no futuro. Nós tratamos nossos futuros eus mais velhos como se fossem estranhos, Diminuindo a motivação para fazer trocas no presente. Além disso, nós underpredict despesas futuras, Levando-nos a gastar mais do que o orçamento preciso pode explicar.

Quando nos concentramos no futuro, as pessoas têm dificuldade em descobrir quais metas financeiras abordar.

In pesquisa que realizamos Com Rourke O'Brien, da Universidade de Wisconsin, descobrimos que os consumidores geralmente se concentram em poupar dinheiro ou pagar dívidas. Na realidade, ambas as ações interagem simultaneamente, contribuindo para a saúde financeira geral.

Isso pode ser problemático quando as pessoas incorretamente assumem dívidas com juros altos enquanto mantêm dinheiro em contas de poupança a juros baixos ao mesmo tempo. E, uma vez que as pessoas identifiquem a poupança ou o pagamento da dívida como uma meta importante, elas têm dificuldade em identificar quanto deve ser gasto em cada mês. Como resultado, eles dependem de informações no ambiente para ajudar a determinar essa quantia (como ficar “ancorado” em números específicos que são apresentados como sugestões sobre extratos de pagamento com cartão de crédito).

Infelizmente, a forma como os produtos bancários atual são projetados, muitas vezes faz com que essas realidades psicológicas pior.

Por exemplo, as informações sobre muitos sistemas de pagamento de cartão de crédito cutuca consumidores em relação pagando o saldo mínimo em vez de uma quantidade maior. As ferramentas de orçamentação pressupõem que as receitas e despesas permaneçam as mesmas de mês para mês (o que não acontece com a maioria dos trabalhadores com salários mais baixos) e esperam que monitoremos os gastos com uma longa lista de categorias de orçamentos complicados e separados.

Em um nível mais profundo, o fato de os bancos oferecerem produtos de crédito e poupança separadamente exacerba a distância psicológica entre o pagamento de dívidas e a construção de economias, mesmo que sejam comportamentos ligados.

banking comportamental

A boa notícia é que uma gama de Soluções simples e informativas pode ser facilmente implantado para lidar com esses problemas, desde inovações de políticas até o redesenho de produtos.

Por exemplo, alterar o "retorno sugeriu" nas declarações de cartão de crédito para segmentos-alvo (ou seja, aqueles que já estavam pagando na íntegra) poderia ajudar os consumidores de forma mais eficaz pagar a dívida, como poderia permitir que os reembolsos de impostos a ser aplicado diretamente para o pagamento da dívida. ferramentas de orçamento que a tecnologia financeira alavancagem poderiam ser integrados em programas governamentais bem concebido. O Estado da Califórnia, por exemplo, está atualmente explorando maneiras de implementar essas tecnologias através de uma variedade de plataformas.

Mas os setores público e privado tanto precisa para jogar um papel para estas ferramentas para ser eficaz. Criar um produto e de poupança de crédito integrada, por exemplo, exigiria buy-in de reguladores, juntamente com prestadores de serviços financeiros.

Embora essas soluções bancárias talvez não consigam fechar a brecha da desigualdade econômica por conta própria, as mudanças de design informacionalmente comportadas podem ser a peça que faltava no quebra-cabeça nesses esforços para resolver os principais problemas.

Nossa pesquisa indica que as pessoas já querem estar fazendo um trabalho melhor com suas finanças; nós só precisamos deixar um pouco menos difícil para eles. E fazer pequenas alterações nos produtos bancários pode ajudar muito as pessoas a estabilizar suas finanças para que possam se concentrar em outros aspectos de suas vidas.