Você pode se livrar de seus empréstimos estudantis, declarando falência?

Você pode se livrar de seus empréstimos estudantis, declarando falência? Os mutuários que buscam eliminar a dívida de empréstimos estudantis por meio da falência precisam resolver uma série de altos obstáculos. zimmytws / Getty Images

Pagar empréstimos estudantis não é uma coisa fácil de fazer. Um em cada 5 tomadores de empréstimos com dívidas pendentes de empréstimos para estudantes ficaram para trás de seus pagamentos.

Existem várias maneiras pelas quais os mutuários podem obter ajuda para lidar com o ônus da dívida. A falência é a mais extrema. Em geral, a lei não permite que você se livre dos empréstimos estudantis por meio de falência. Uma exceção à regra é se um mutuário pode provar que o reembolso dos empréstimos "imporia uma dificuldade indevida a [eles] e a [seus] dependentes. ” O limite para provar que é bastante alto. Além disso, não há muitas orientações legais sobre o que exatamente é uma dificuldade indevida.

Muitas pessoas não tentam se livrar dos empréstimos estudantis através da falência. Pode ser porque eles não sabem que é uma opção ou não pensam que prevalecerão. Um estudo descobriu que só 0.1% dos mutuários que pediram falência tentaram quitar seus empréstimos estudantis. Entre aqueles que tentam, as taxas de sucesso são altas. Quase 40% dos mutuários que contestam sua dívida estudantil recebem pelo menos uma quitação parcial.

A Suprema Corte dos EUA ainda não avaliou o que exatamente contribui para uma "dificuldade indevida". No entanto, a maioria dos tribunais federais segue a decisão do Segundo Circuito de 1987, Brunner v. Nova York.

Sob Brunner, os tomadores de empréstimos podem enfrentar a exceção de “dificuldades indevidas” mostrando três coisas. Primeiro, os mutuários devem mostrar que não podem - com base em suas receitas e faturas atuais - manter uma "mínimo" padrão de vida se forçado a pagar. Segundo, eles devem mostrar que não poderão pagar por uma "parcela significativa do período de reembolso". Terceiro, eles devem mostrar que fizeram esforços de boa fé para pagar a dívida.

Provando dificuldades

Destas três pontas, a primeira é a mais importante. Normalmente, um mutuário deve mostrar que maximizou sua renda e reduziu suas despesas para cobrir apenas as necessidades básicas.

Como exemplo de falha na maximização da renda, considere o caso em que um tribunal de falências decidiu contra um mutuário que havia assumido dívida para frequentar a faculdade de direito. Embora tenha fornecido evidências de que sua saúde mental tornava improvável que ela se tornasse advogada licenciada, o tribunal considerou que, considerando sua educação, ela não havia buscado outro emprego remunerado, como trabalho paralegal, para ganhar o máximo que pudesse.


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Os mutuários podem achar difícil provar que fizeram tudo para minimizar as despesas. Os tribunais encontraram até um fatura mensal de TV a cabo de US $ 35 para ser excessiva à luz de empréstimos a estudantes não pagos.

A idade e o status de incapacidade de um mutuário também são fatores que um tribunal consideraria como influenciadores da capacidade de ganho esperada de um mutuário. Ao mesmo tempo, os mutuários que obter empréstimos mais tarde na vida não podem confiar na idade como "circunstâncias adicionais". Mas, se um mutuário se tornar "Desativada total e permanentemente" o Departamento de Educação deve quitar seus empréstimos federais para estudantes mediante solicitação, sem recorrer à falência.

Se os mutuários atenderem ao primeiro critério de dificuldade indevida, deverão mostrar que a condição de dificuldade provavelmente durará pelo restante do período de reembolso. Como um juiz explicou em um caso conhecido como Em re Roberson, como os contratos de empréstimos a estudantes dependem da renda futura do mutuário, a quitação exige uma “Certeza de desesperança, não apenas uma incapacidade atual de cumprir o compromisso financeiro ".

Por fim, o tribunal deve avaliar o “boa fé”Para pagar suas dívidas com empréstimos estudantis. Os esforços de boa fé incluem mostrar que você está em contato regular com o agente de empréstimos ou tentou suspender seus pagamentos por um breve período. Os esforços de boa fé também poderiam incluir a tentativa de diferentes planos de pagamento e a realização de alguns pagamentos do empréstimo, mesmo que esses pagamentos estivessem abaixo do valor devido.

Se um tribunal concluir que você cumpriu todos os três critérios de Brunner, poderá conceder uma quitação total ou parcial do empréstimo do estudante. Um tribunal também pode decidir apenas isentar um mutuário de pagar juros ou taxas. Ou, um tribunal poderia deixe o mutuário pagar pequenos pagamentos agora e pagamentos maiores depois com a ideia de que o mutuário estará ganhando mais dinheiro no futuro.

Outras opções

A satisfação das três condições pode ser um desafio. Existem outras formas de alívio mais acessíveis. Se a tensão financeira for temporária, um mutuário poderá se qualificar para opções conhecidas como "adiamento" ou "tolerância". Tanto o adiamento quanto a tolerância suspendem o pagamento do empréstimo do estudante por um período limitado, mas não se livram da dívida.

Para se qualificar para um adiamento, você precisa atender a certos critérios, como se matricular na faculdade ou ficar desempregado. Paciência, por outro lado, pode ser solicitado para uma gama mais ampla de dificuldades financeiras. Os adiamentos duram enquanto a situação de qualificação, mas a tolerância é limitada a 12 meses. Os adiamentos devem ser concedidos, mas uma solicitação de indenização pode ser negada pelo agente de empréstimo.

Outra opção para reduzir o valor do pagamento mensal é buscar uma plano de pagamento baseado em renda. Normalmente, eles só estão disponíveis para empréstimos estudantis federais.

Embora a elegibilidade seja diferente entre quatro planos diferentes, a maioria dos mutuários é elegível para participar do REPARAR plano. Cada plano baseia o pagamento mensal na renda e pode reduzir os pagamentos, chegando a zero dólar em alguns casos. Sob REPAYE, o pagamento mensal é definido como 10% da renda mensal discricionária. O perdão para todos os quatro planos é oferecido após efetuar pagamentos por 20 a 25 anos, embora os mutuários que trabalham no setor público, como um professor ou funcionário de uma organização sem fins lucrativos, possam se qualificar para perdão após 10 anos de pagamentos.

Você já deve ter ouvido falar que a maioria das pessoas que solicita perdão a empréstimos de serviço público são rejeitados. Embora isso seja tecnicamente verdade, dados do governo mostram que a maioria dos candidatos ainda não havia concluído os 10 anos de reembolso exigidos e outro quarto dos candidatos não apresentou o pedido corretamente. Independentemente das opções de perdão de empréstimo, um plano de pagamento baseado em renda pode diminuir o valor mensal do pagamento.

Por fim, os mutuários também podem tentar negociar diretamente com o agente de empréstimo. Isso nem sempre pode ser bem-sucedido, mas os credores podem voluntariamente aceitar pagamentos mensais reduzidos, taxas de juros mais baixas ou pagamentos de montante fixo mais cedo, em vez de pedir que os mutuários paguem o saldo total do empréstimo ao longo do tempo. Portanto, vale a pena tentar ligar para o seu agente de empréstimo se você estiver com problemas para efetuar pagamentos.

Sobre o autor

Brent Evans, professor assistente de políticas públicas e ensino superior, Vanderbilt University e Matthew Patrick Shaw, professor assistente de políticas públicas, educação e direito da Universidade de Vanderbilt, Vanderbilt University

Este artigo foi republicado a partir de A Conversação sob uma licença Creative Commons. Leia o artigo original.


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