Como crescer em um deserto bancário pode prejudicar seu crédito pelo resto de sua vida

Como crescer em um deserto bancário pode prejudicar seu crédito pelo resto de sua vida É solitário lá fora. Winslow Productions via Getty Images

A idéia grande

Um deserto bancário é uma área sem instituições e serviços financeiros tradicionais. Eles são comuns nas áreas rurais porque as grandes instituições financeiras relutam em operar em áreas menos povoadas e menos rentáveis. Dois colegas e eu descobrimos que as pessoas que crescem em um deserto bancário em reservas de nativos americanos estão em um desvantagem financeira ao longo da vida adulta. É menos provável que eles usem crédito tradicional, como cartão de crédito ou hipoteca. Quando o fazem, seus pagamentos são significativamente maiores que a média e são mais propensos a ficar para trás nos pagamentos. Esses efeitos persistem mesmo para pessoas que se mudam para áreas com mais serviços bancários.

Por que é importante

Os jovens adultos que foram expostos ao sistema financeiro em tenra idade - por exemplo, quando os pais abrem sua primeira conta de poupança - têm maior probabilidade de se tornarem financeiramente alfabetizados. Isso é importante porque o analfabetismo financeiro leva a erros caros ao navegar nos meandros dos produtos financeiros. Nossos resultados destacam a importância de aprender com as interações com bancos locais e desenvolver um histórico de crédito em uma idade jovem.

Como fazemos nosso trabalho

Neste estudo em particular, analisamos desertos bancários em um ambiente com acesso particularmente escasso a serviços financeiros: reservas de nativos americanos. Um estudo de 2001 sobre acesso financeiro a reservas descobriu que apenas metade das reservas tinha um banco dentro de 30 milhas. Embora uma análise recente mostre que o acesso ao sistema bancário de reservas melhorou, alguém que vive em uma reserva deve viajar em média mais de 12 quilômetros para chegar à agência bancária mais próxima.

Em nosso estudo, usamos os dados das agências de crédito da Equifax para observar os resultados de crédito para as pessoas que cresceram nos desertos bancários dos americanos nativos e os comparamos com aqueles que foram criados em reservas com uma agência no local. Embora apenas viver em uma reserva tenha sido associado a pobreza e consequências negativas para os indivíduos mais tarde na vida, descobrimos que, pelo menos para os resultados de crédito, era a falta de serviços bancários que realmente importava.

Também pesquisamos cerca de 1,000 nativos americanos para entender como os desertos bancários afetavam suas atitudes em relação às finanças. Soubemos que os nativos americanos que cresceram em desertos bancários tinham pior conhecimento financeiro e confiavam menos nos banqueiros. Essas diferenças levaram os jovens a desenvolver piores históricos de crédito, uma desvantagem que dura a vida inteira.

Como crescer em um deserto bancário pode prejudicar seu crédito pelo resto de sua vida Um edifício de banco abandonado na cidade fantasma do petróleo, Slick, Okla., Em 1940. Russell Lee / Arquivos Underwood / Getty Images

O que ainda não se sabe

Uma pergunta importante que ainda não foi respondida é se a tecnologia pode ajudar a resolver o problema. O banco on-line se expandiu significativamente, com vários aplicativos que facilitam o gerenciamento das finanças sem pisar em um galho. Em teoria, isso poderia estender o acesso financeiro a pessoas em desertos bancários. No entanto, descobrimos que os desertos bancários têm efeitos duradouros, apesar da recente proliferação de serviços bancários on-line, sugerindo que os serviços bancários on-line não substituem completamente a existência de um banco local por perto.


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O que mais está acontecendo

Nossa pesquisa sobre desertos de bancos americanos nativos está relacionada a pesquisa política em andamento que busca entender como o sistema bancário pode ser sustentado em reservas. Embora nos concentremos em como as pessoas são afetadas pela falta de acesso ao financiamento, também existem lacunas importantes para as pequenas empresas que precisam de crédito para expandir seus negócios.

Qual é o próximo

Em geral, estou interessado em entender como as famílias acessam e usam o crédito. Minhas pesquisas mais recentes estudam como o recebimento de grandes lucros inesperados da descoberta de gás natural de xisto afeta o acesso e o uso de crédito das famílias. Os pagamentos das descobertas de gás natural de xisto podem frequentemente exceder US $ 100,000. Esperamos entender como esse dinheiro afeta reembolso da dívida e Empregado por conta própria resultados para as famílias.

Sobre o autor

Tony Cookson, professor associado de finanças, Universidade de Colorado Boulder

Este artigo foi republicado a partir de A Conversação sob uma licença Creative Commons. Leia o artigo original.


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