Furacões, seguro de inundação e os perigos dos negócios como de costume

Furacões, seguro de inundação e os perigos dos negócios como de costume
Vistas aéreas mostram danos severos e inundações causadas pelo furacão Harvey em Port Aransas, Texas, em agosto 28, 2017.
Fotos pelo sargento da guarda nacional do exército. Classe 1st Malcolm McClendon

Na esteira da devastação causada por Furacão Harvey e Furacão Irma, foi relatado que até 80% de danos em casa não estavam segurados. Os esquemas de seguro são amplamente defendidos como um meio de facilitar a recuperação de - ou resiliência a - desastres naturais e provocados pelo homem. Para aqueles sem seguro, ou que estão sub-segurados, as perspectivas de recuperação são desanimadoras. Muitas dessas pessoas - que muitas vezes já vivem em situações precárias - deixam suas casas, nunca voltam ou moram em propriedades impróprias para morar.

Mas nossa pesquisa sugere que mesmo para aqueles que têm a sorte de ter cobertura de seguro, o caminho para a recuperação é tortuoso. Comunidades afligidas por inundações compararam lidar com ajustadores de perdas, seguradoras e subcontratados como "traumáticos como o próprio dilúvio". Mais fundamentalmente, a promoção do setor de um rápido retorno à normalidade prejudica os esforços para criar uma sociedade mais resiliente ao reduzir as oportunidades de adaptação a futuras inundações. Não é de admirar que haja receios de que muitos lugares sofram cada vez mais com repetidos eventos de inundação. Para dar apenas um exemplo deste desafio, é relatado que Houston já passou pela experiência terceira inundação de um ano 500 em apenas três anos.

O rescaldo de qualquer desastre oferece oportunidades de reconstrução de uma maneira que reduz os impactos de futuros incidentes desse tipo. Com relação a inundações, isso inclui oportunidades para instalar resilientes materiais de construção, para mover serviços como cabos de eletricidade e tomadas de energia acima dos níveis de inundação, ou para usar medidas de proteção ao nível da propriedade, tais como barreiras de porta que possam manter a água fora de um prédio.

Na prática, no entanto, as seguradoras geralmente assumem o controle total dos esforços de reconstrução, organizando os contratados autorizados para realizar o trabalho de reintegração. Naturalmente, os proprietários de seguros são aliviados inicialmente de que parte do fardo financeiro dos esforços de reconstrução cairá em outro lugar. Mas a seguradora também se torna a proprietária de fato. Proprietários de casas - muitas vezes temporariamente realocados a alguma distância de suas propriedades - perdem o controle das principais decisões relativas à reconstrução de suas casas.

Compreensivelmente, a ênfase de todos os interessados ​​é "recuperar" e ser realojada com as coisas como elas eram o mais rápido possível. Como regra geral, as seguradoras não pagam nada que possa ser chamado de “melhoria da propriedade”. Em vez disso, eles prometem restabelecer uma propriedade à sua condição original (a condição em que se encontrava no dia anterior a uma enchente ou tempestade). Isso impede a adaptação e a proteção - medidas que podem limitar o impacto de uma inundação futura, mesmo que essas intervenções tenham pouco ou nenhum custo para o projeto geral de reconstrução. Isto é particularmente problemático em face da mudança climática.

Transferência de risco e risco moral

Para entender os limites sistêmicos à adaptação, devemos examinar os fundamentos do seguro. Em troca de um modesto pagamento anual, as seguradoras prestam assistência na forma de compensação financeira ou serviços após um desastre. Assim, o seguro transfere o risco daqueles imediatamente expostos a um risco para outra entidade. No entanto, essa transferência de risco traz preocupações. Quando os custos de riscos, como inundações, caem em outro lugar, pode haver uma erosão da disposição de reduzir a exposição ou encorajar um comportamento menos arriscado. As seguradoras há muito reconhecem essa contradição e se referem a ela como "perigo moral". Na prática, a integração de medidas de adaptação que possam mitigar as inundações ou que possam ajudar a reduzir os impactos de uma inundação pode ser desincentivada pelo risco moral.

Uma preocupação associada é chamada de “pool de risco”. Prêmios de seguro são reunidos em um fundo que é usado no caso de ocorrer um perigo. Isso dissipa a exposição financeira em todos os segurados. Embora isso possa ser bom para reduzir os custos para os cidadãos em alto risco, ele tem efeitos mais amplos que precisamos reconhecer. Além disso, há preocupações mais amplas de que o seguro, com seu foco nos prêmios anuais, encoraje as pessoas a habitar áreas que deveriam ser evitadas em geral a longo prazo - áreas onde a inundação é inevitável.


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Seguro como 'desadaptação'

As seguradoras são cruciais para iniciativas de recuperação de desastres, prometendo segurança diante da incerteza e da restauração dos negócios como de costume na vida civil e comercial. No entanto, diante de enchentes cada vez mais severas, a promoção dessa abordagem, em vez da adaptação, significa que o seguro tem tendências “mal-adaptativas”. Estas são ações (ou inações) que podem fornecer benefícios de curto prazo - mas, em última instância, aumentam a vulnerabilidade a mudanças futuras no risco de enchentes, causadas por mudanças climáticas e outros fatores de uso da terra.

A ConversaçãoColocado de forma diferente, como as seguradoras prometem um rápido retorno a uma “normalidade” pré-choque, isso cria as condições para repetir eventos e perde oportunidades de adaptação. Seguro facilita a recuperação - mas a que custo? Acreditamos que ele isola os custos de viver com risco, promove risco moral e impede os proprietários de se adaptarem ao risco. Talvez nossa crença deslocada no seguro signifique que estamos destinados a tratar os sintomas, mas nunca as causas reais dos perigos climáticos.

Sobre os Autores

Paul O'Hare, professor de Geografia Humana e Desenvolvimento Urbano, Manchester Metropolitan University; Angela Connelly, pesquisadora associada, Universidade Lancastere Iain White, professor de Planejamento Ambiental, Universidade de Waikato

Este artigo foi originalmente publicado em A Conversação. Leia o artigo original.

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