Por que seu seguro patrocinado pelo empregador pode não ser bom para você?

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O seguro patrocinado pelo empregador é um dos maiores benefícios para os trabalhadores americanos, mas pode não ser a melhor política social. zimmytws / Shutterstock.com

Os debates presidenciais democratas destacaram uma profunda discordância sobre o futuro sistema de saúde americano. Refletindo a raiva dos eleitores sobre custos médicos, Sens. Bernie Sanders, Elizabeth Warren e Kamala Harris argumentar para a instalação um sistema do Medicare para todos. Posicionando-se como moderado, Biden quer desenvolver a Lei de Assistência Acessível, introduzindo um plano de seguro patrocinado pelo governo para competir com planos privados nas bolsas da ACA.

O ponto central de sua disputa é uma pergunta simples, mas politicamente explosiva: devemos descartar a cobertura de saúde que 158 milhões de americanos passar por empregadores? Sanders e Warren dizem que sim; Biden diz que não.

A Pesquisa da Kaiser Family Foundation ilustra como essa questão é importante para os americanos. Perguntado se eles favoreciam um plano nacional de saúde, 56% disse que sim. Perguntado se eles ainda apoiariam tal plano se eliminassem o seguro privado, o suporte caiu quase pontos 20, para 37%.

Como economista da saúde, buscando maneiras de fazer com que os mercados de assistência médica funcionem com mais eficiência, sei que o debate atual sobre custos e acesso à assistência médica se beneficiaria de algum contexto sobre como terminamos com o sistema que possuímos.

Seguro de saúde: um acidente histórico

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FDR fala à nação sobre a necessidade de racionamento de gás no 1942, sobre a época em que ele reconstituiu o Conselho Nacional do Trabalho de Guerra. AP Photo

Para entender por que essa é uma questão tão crítica, vale a pena examinar como esses planos funcionam, como eles se tornaram arraigados na assistência médica dos EUA e perguntar se ainda estão trazendo valor econômico para a mesa. A maioria das pessoas pode se surpreender ao saber que nosso sistema atual é em parte um acidente histórico.

Antes da Segunda Guerra Mundial, o seguro de saúde era uma mercadoria relativamente rara. Logo após o início da guerra, o Presidente Franklin Roosevelt reconstituiu, por ordem executiva, o Conselho Nacional do Trabalho de Guerra resolver disputas entre trabalhadores e gerência, estabelecer controles de preços e racionar mercadorias escassas. O Congresso aprovou o Lei de Estabilização da 1942 para estabilizar ordenados e salários em uma economia em rápida expansão que acompanha o início da guerra.


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Em um ambiente tão próspero, as empresas precisavam de alguns meios para atrair trabalhadores. As empresas começaram a oferecer benefícios não salariais, incluindo seguro de saúde. No 1943, o Internal Revenue Service governado que o dinheiro que um empregador gasta no seguro de saúde de um funcionário pode ser excluído da renda tributável do empregado, apesar do fato incontestável de que o seguro de saúde fornecido pelo empregador é renda. Essa decisão não recebeu muita atenção na época, porque o seguro de saúde era muito barato em relação aos prêmios atuais.

Mas a mudança foi fundamental. Essa exclusão tributária tornou mais barato a obtenção de seguro por meio de um emprego, e não no mercado individual. Também consagrou os planos dos empregadores como a maneira de o país pagar pelos serviços de saúde para a crescente classe média. Ao proteger os prêmios de seguro de saúde dos impostos sobre os salários e os impostos sobre a renda, a exclusão criou um grande incentivo para os trabalhadores participarem de seus salários na forma de prêmios pagos pelo empregador, em vez de dinheiro. Isso é particularmente verdadeiro hoje em dia para trabalhadores de alta renda que ganham até o lucro tributável máximo para o Seguro Social - até US $ 132,900.

Ganho de funcionários, perda de IRS

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O tio Sam perde muita receita tributária por causa da proteção tributária concedida aos planos de saúde patrocinados pelo empregador. Fotografia de Sean Locke / Shutterstock.cm

Tudo isso tem um grande custo para o governo. Esses impostos perdidos totalizaram US $ 280 bilhões no ano passado. Esse subsídio fiscal é praticamente o mesmo que a dedução de juros de hipotecas, doações de caridade e exclusão de impostos sobre benefícios de aposentadoria combinados, de acordo com o Tax Policy Center.

Aparentemente, parece que as empresas podem estar abertas a renunciar a essa responsabilidade, já que isso envolve encargos administrativos adicionais e os coloca no meio de um negócio - assistência médica - que não é sua especialidade. Além disso, o fornecimento de seguro de saúde está ficando mais caro. Espera-se que o custo médio dos benefícios de saúde patrocinados pelo empregador para funcionários e empresas atinja $ 15,000 por funcionário este ano, com as empresas recebendo nominalmente 70% da fatura.

Mas, na maioria das vezes, as empresas - e os sindicatos - continuam sendo apoiadores constantes do sistema. Os pacotes de benefícios ajudam a recrutar e reter trabalhadores e manter a força de trabalho saudável. E como as empresas de dinheiro colocadas em prêmios reduzem o imposto sobre os salários, o governo federal acaba subsidiando os orçamentos de remuneração dos empregadores.

Da mesma forma, como demonstra a pesquisa da Kaiser, os funcionários relutam em substituir seus planos de local de trabalho por algo menos certo. O medo é um grande motivador: o medo de acabar com uma cobertura inferior em um plano do governo ou, no caso de a ACA ser declarada inconstitucional, o medo de que eles não consigam obter um seguro decente em qualquer lugar fora do trabalho.

No geral, cerca de três quartos dos trabalhadores norte-americanos com cobertura baseada no emprego disseram sentir-se gratos, de acordo com uma pesquisa do Los Angeles Times / Kaiser Family Foundation. E isso apesar da constante mudança do ônus do aumento dos custos de saúde para os trabalhadores. Nos últimos anos do 12, as franquias anuais para cobertura única em planos de saúde com base no emprego quase quadruplicaram e agora têm em média mais de US $ 1,300.

Mas é um sistema justo?

Deixando de lado os interesses paroquiais de empresas e funcionários, os planos pagos pelo empregador agregam verdadeiro valor ao sistema de saúde dos EUA em geral? A resposta, na minha opinião, é apenas um sim parcial.

Por serem fáceis de entrar e tão fortemente subsidiados, atraem milhões de trabalhadores - incluindo funcionários jovens e saudáveis ​​que podem resistir à compra de seguros no mercado individual - em vastos pools onde os riscos podem ser gerenciados. Mas eles não seguram a todos. Eles impedem que os funcionários experimentem o preço total de seus benefícios e, portanto, não colocam pressão para economizar em cuidados. Também há evidências de que esses planos contribuem para crescimento plano dos salários. Eles podem retardar a progressão na carreira, vinculando trabalhadores a uma empresa, uma vez que as políticas não são portáteis - um fenômeno conhecido como "bloqueio de trabalho".

Existe uma unanimidade virtual entre os economistas de que a exclusão de impostos para os planos dos empregadores distorce o sistema de saúde, fornece benefícios em excesso aos ricos e geralmente é uma política pública ruim. Essa visão pode se encaixar em alguns dos argumentos dos defensores do Medicare-for-all, mas, como mostram as pesquisas, ela permanece uma posição politicamente solitária.

Os economistas, afinal, são apenas uma pequena parte dos votos.

Sobre o autor

Dana Goldman, Leonard D. Schaeffer Presidente e Professor Distinto de Políticas Públicas, Farmácia e Economia, University of Southern California

Este artigo foi republicado a partir de A Conversação sob uma licença Creative Commons. Leia o artigo original.


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