Como saber quando seguros e garantias estendidas valem o custo

Como saber quando seguros e garantias estendidas valem o custo
As ofertas de garantias estendidas estão se tornando cada vez mais a norma para as TVs e outros bens relativamente baratos.
AP Photo / Mark Humphrey

Você pode comprar seguro para praticamente qualquer coisa nos dias de hoje.

Planejando umas férias para a França? Sua companhia aérea, agência de viagens ou mesmo hotel provavelmente oferecerá seguro de viagem caso você precise alterar suas datas ou cancelar. Indo para o cassino? Você pode segurar sua mão de blackjack no caso de não ser seu dia de sorte.

Recentemente, até me perguntaram se eu queria pagar US $ 20 para segurar um par de patins de gelo 80 além do garantia de três meses ou $ 12 para proteger um cabo de TV $ 40 por uma "vida útil" de proteção - um quarto do preço de cada produto em troca de "tranquilidade" extra.

Mas vale a pena pagar o dinheiro extra? Veja como um economista como eu responderia a essa pergunta.

Quem tem medo de uma pequena perda?

Enquanto o uso de seguro para proteger contra a perda pode ser rastreada milhares de anos, a indústria moderna só surgiu no século 17. Empresas em Londres e depois o NOS Desenvolveu uma compreensão sofisticada do risco que visa proteger as pessoas contra grandes perdas, desastres e morte.

Somente nos últimos anos o seguro foi usado para fornecer proteção contra perdas relativamente pequenas, como bens de consumo e passagens aéreas. E enquanto a maioria produtos vêm com garantias limitadasvarejistas e fabricantes oferecem para estendê-los por pequenas taxas - algo que costumava estar disponível apenas para grandes compras, como um carro novo.

As empresas parecem estar oferecendo cada vez mais seguros em todo tipo de coisas por causa de algo conhecido como aversão à perda, que é quando as pessoas sentem mais impacto psicológico de uma perda do que de um ganho de dólar de tamanho semelhante. Outra razão é provavelmente porque é muito rentável.

Fundamentalmente, comprar um seguro significa abrir mão de um pequeno pagamento hoje - ou em prestações regulares ao longo do tempo - para garantir que um pagamento maior e incerto não seja necessário no futuro.

As três vezes para segurar

Então, como você sabe quando deve gastar o dinheiro extra e comprar um seguro? Em geral, eu diria que existem apenas três tipos de situações em que você deve fazê-lo.


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Primeiro, obviamente compre quando for obrigado. Por exemplo, a maioria dos estados exigir que os proprietários de carros ter seguro. E bancos geralmente exigem que os compradores de casas assegurem suas propriedades em troca de uma hipoteca.

Em segundo lugar, comprá-lo quando você sabe que provavelmente precisará dele. Por exemplo, a maioria de nós provavelmente não precisa do seguro de telefone que a Apple ou a Samsung oferecem com seus dispositivos. Os planos, que podem ser caros, cobrem parte ou todo o custo para consertar ou substituir o telefone se você o quebrar.

Em geral, esses planos são negócio terrível para um consumidor. No entanto, um dos meus amigos é um klutz. Ele constantemente derruba e quebra o telefone e, por isso, acha muito bom comprar o plano.

Terceiro, compre seguro quando a perda for devastadora financeira ou emocionalmente. Um bom exemplo disso é o seguro de saúde. Muitos de nós têm algum tipo de política médica porque, se ocorrer um acidente grave ou doença, custo financeiro de um grande número de médicos visitas ou cirurgias em um hospital rapidamente sobrecarrega nossas economias.

No caso dos meus skates $ 80, por outro lado, o seguro extra não faz muito sentido. Se eles quebrarem - improvável, uma vez que não estarão sujeitos a condições adversas, já que não patino com frequência ou agressivamente - isso significará pagar mais $ 80 por um novo par. A despesa extra não afetará meu estilo de vida nem me fará perder o sono.

Calculando a perda emocional

Para descobrir se essa terceira categoria se aplica a você com uma determinada compra, você deve descobrir seu ponto de corte.

Comece pensando em como seria perder $ 1 instantaneamente. Quanto tempo você ficaria angustiado? Meu palpite provavelmente não é longo, então adicione outro zero. Dez dólares, $ 100, $ 1,000? Uma boa regra é se a resposta for menor que 24 horas, continue indo mais alto até que a perda o deixe em angústia mental ou financeira por mais de um dia. Pare e anote o número.

Agora trabalhe seu caminho de volta. Comece com um número alto, como $ 1 milhões. Se você é como eu, perder muito dinheiro te deixaria suando e tremendo. Que tal meio milhão? Continue abaixando a figura até que a angústia financeira e mental esteja sob controle. Escreva o número também.

Você agora tem um limite superior e inferior. Nunca segure nada cujo valor esteja abaixo do limite inferior. Sempre garanta algo acima do seu limite superior.

As decisões difíceis estão tentando decidir se você deve garantir as coisas que estão no meio, o que requer uma análise mais cuidadosa. Outra opção é obter um cartão de crédito que oferecem proteção estendida em algumas compras.

A ConversaçãoSegurando as pequenas coisas da vida pode fazer você se sentir melhor, mas as chances são de que vai te deixar pior.

Sobre o autor

Jay L. Zagorsky, economista e cientista de pesquisa, A Universidade Estadual de Ohio

Este artigo foi originalmente publicado em A Conversação. Leia o artigo original.

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